在新经济时代，一个不可否认的事实是：网络的广泛使用。托夫勒指出：互联网激发了人们的想象力，想象力又促使人们大谈互联网的未来，美妙的未来又激发了人们的行动欲望——创造力。网络的普及速度之快是前所未有的。收音机由面世到拥有5000万用户，用了38年的时间，电视机则用了13年，互联网仅用了5年。人们深信，互联网将改变人们的思维方式和行为准则。网络将改造世界经济和企业管理模式。计算机互联网络在进人世界经济运转体系的过程中，将代替传统经济中体积庞大、反应缓慢而又成本高昂的信息传递系统，从而使世界经济体系各个方面得以彻底改造。网络将改变企业的管理模式。网络进入企业内部，使决策管理层得以同生产劳动者直接沟通，实施管理。网络将促进技术创新和进步。计算机网络对世界的量显著贡献在于它对促进科学技术思想的交流、发展和进步所起的作用。今天技术进步速度的加快，信息交流渠道的愈加快捷和畅通中，计算机互联网络起了关键的作用。世界大企业联合会首席经济学家盖尔·福斯勒（GailFosler）指出：新经济下电脑科技、电讯和互联网的爆炸性增长，极大地降低了商业成本，使全球市场的竞争力格局发生了巨大变化。面对巨大的全球市场，必须具备全新水平的竞争力。（四）“新经济”的本质特征是收益递增经济从经济学理论来看，资源、劳动力密集型产业部门的生产函数一般具有强烈的收益递减的性质，而从事知识和技术密集型产业部门的生产函数则呈现收益递增的特点。特别是从事新技术生产的研究开发部门，由于其产品具有排他性和垄断性等特殊性质，其生产函数更是表现出明显的收益递增的特征。20世纪90年代，美国凭借其较高的人力资本水平和技术底蕴，加上其最能刺激创新的制度环境，得以在网络技术等高科技领域居于领先地位。整个美国经济及其生产函数都表现出收益递增的性质。高投资的回报吸引了更多的资本流向收益递增的国家，特别是流向高新技术产业部门。大规模的资本投资不仅直接带动了经济的增长，同时又反过来促进了新技术创新，从而形成资本积聚、经济增长和新技术创新之间的良性循环。信息不对称是金融机构存在的重要原因，即在传统的金融市场上，交易的一方对交易的另外一方了解不充分，影响子正确的融资决策，进而导致逆向选择20世纪70年代后期，受金融自由化浪潮的影响，传统商业银行面临前所未有的竞争格局，非银行金融机构迅速崛起和发展带来的“脱媒”开始吞噬商业银行的市场份额。随着因特网和电子商务的发展，商业银行不仅面临传统伪资本性“脱媒”，而且还面临着信息技术的发展带来的技术性“脱媒”，市场竞争更加激烈。这是因为电子商务的发展使网上交易摆脱了时间和空间的限制，信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低，这样，市场主体就能够通过网络更为方便地获得市场信息，越来越多的金融服务不通过传统的金融机构，在金融市场上直接融资的活动比以前大大增加，金融机构的资金中介作用被削弱，从而动摇了传统金融行为在价值链中的地位，使传统金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。同时，一些IT企业开始介入金融服务业，它们以崭新的运作模式给传统商业银行带来了更大的冲击。例如，美国通用电气、日本索尼等老牌制造商早已将触角伸向了银行支付领域；微软也曾试图通过收购财务软件公司的方式而实现其进军个人理财支付体系的雄心。银行业只有适应这一环境的变化，努力发展网络银行，利用网络银行成本低的优势，拓展金融业务，与客户保持更广泛泊联系，才能获生在未来电子化社会中生存和发展的机会。Btoc在线支付是指企业（卖方）与个人（买方）通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可以在线实时支付贷款并获得银行反馈的有关支付信息。客户在申请开通Btoc在线支付功能时，指定一张具有在线支付权限的牡丹信用卡或贷记卡，用于网上购物时支付贷款，此卡称为“支付卡”。目前支付卡必须为牡丹信用卡或贷记卡。客户在中国工商银行特约网站选定货物后，根据网站提示去虚拟收银台付款。点击中国工商银行在线支付图标，客户将被带到网上支付页面，订单信息加密传递到中国工商银行网站，不可更改。客户只需输入登录卡号及支付密码，以辨别客户的身份，不需输入支付卡的卡号，确认后点击“提交”即可。提交成功，系统将自动从该支付卡中扣除贷款；如果失败则提示失败的原因。“网上个人汇款”为客户提供“方便、快捷、安全、经济”的网上汇款服务。采用“网上个人汇款”汇划款项，客户可以将本人账户资金汇往其他个人或单位在工行开立的同城／异地账户，实现迅速到账，同时可免去银行柜面的排队等候之忧，节约宝贵的时间。凡是中国工商银行个人网上银行注册客户无须办理其他手续即可办理“网上个人汇款”。收款人可在网上个人汇款汇出后，持汇款人指定汇入的存折到汇款人指定的当地工商银行网点取款。如果汇款人没有填写收款账号，收款人本人可以持汇款人指定的收款人证件到指定的工商银行营业网点办理取款手续。“网上个人汇款”同城转账不收费。异地汇划按以下标准收取手续费和汇划费：手续费按每笔o.5元收取；汇划金额在l万元以下的每笔收5元，1万元以上至10万元的每笔收10元，10万元以上至100万元的每笔收20元，100万元以上的每笔按汇划金额的万分之零点二收取，最高不超过200元。（为帮助客户控制风险，目前暂将单笔汇划限额定为1万元）2001年，中国工商银行率先在11个省市开通了网上个人汇款服务：北京、上海、深圳、浙江、广东、福建、山东、山西、吉林、重庆、湖南等。服务时间仅限在正常工作日的8：00—16：00。“个人汇款”项下包括代缴学费、同城／异地汇款和交费记录查询三项功能。（一）代缴学费客户可在线向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。先点击“代缴学费”，弹出“代缴学赞——填写学校信息”页面，填写学校地址、学校名称；然后点击“下一步”按钮，弹出“代缴学费——填写个人信息”页面，填写学生姓名、专业、通知书编号、交费金额等信息；再点击“下一步”按钮，弹出“代缴学费——填写账户信息”页面，选择付款卡号；继续点击“下一步”按钮，弹出“代缴学费——确认”页面，确认以上信息以后，填写支付密码，最后点击“下一步”按钮，完成该项业务。（二）同城／异地汇款客户可在线向国内本地或其他任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。点击“同城／异地汇款”，弹出“同城／异地汇款”页面，输入付款卡号、汇款金额，点击“下一步”按钮，显示有关收款人信息的页面；填写收教人信息后，点击“下一步”按钮，显示客户的全部汇款信息；确认汇款信息后，点击“下一步”提交，即完成同城或异地汇款。（三）交费记录查询此项下包括：代缴学费查询和同城／异地汇款查询。“代缴学费查询”可在此查询客户提交的代缴学费信息。输入查询日期后，点击“确定”按钮，即可显示代缴学费信息查询结果。“同城／异地汇款查询”可在此查询客户提交的同城或异地汇款信息。输入查询日期后，点击“确定”按钮，即可显示同城/异地汇款信息查询结果。网络系统管理的内容网络系统的管理是确保网络银行安全经营，提高公众信任度的物质基础。网络系统管理的内容有安全性、核实身份、可靠性、不可撤销性、隐私保护和持续可用性等问题。1.安全性网络银行网络系统的管理首先要保证网络系统的安全性。网络银行允许客户直接拨号进入自己的系统或在因特网上提供网络入口，采用这两种连接方式，客户的密码、账号、信用卡号码等都有被截取和篡改的危险。因此，网络银行必须具有一个健全的预防、侦测和纠正的内部控制系统，以防范违反安全规定的各种形式的电子进入，帮助确保网络及其所处理的信息的完整性。网络银行常用的保护内部系统的安全措施是防火墙。防火墙是设置在两个网络之间的一种硬件和软件的组合，它提供了一个闸口，所有信息无论流向何方都必须经过这个闸口，防止未经授权的人员进入银行网络。防火墙的设置必须注意以下问题：（1）定期对其进行检验和维护，以确保它的效用；（2）防火墙的安装、设置、检验和维护都应由专门技术人员负责。……
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