工程保险：工程风险评估理论与实践（上下）

　　工程保险在我国发展的时间虽然不长，但在改革开放，特别是国家加大基础建设投资的大背景下，业务发展迅速。2002-2009年期间，我国的工程保险业务平均增速超过30%，远远高于同期财产保险发展的速度。2009年工程保险的保费收入达到了51.6亿元人民币，已处于国际工程保险界的前列。研究表明，在未来的一个时期内，我国工程保险仍将保持一个快速增长的趋势，预计2010-2015年期间工程保险业务的增速有望保持在25%以上，2012？将突破100亿元大关。 但在我国工程保险快速发展的同时，经营业绩却呈现明显下滑的趋势，平均费率不断下降，保费充足率严重不足，与国际再保险市场形成一种“倒挂”的态势。由于对承保条件管控不严，风险管理服务缺位，导致重大事故时有发生，赔付率高位运行，经营风险不断聚集，工程保险经营形势不容乐观。导致这种结果的原因是多方面的，有市场竞争方面的因素，也有经营理念方面的因素;有技术方面的因素，也有经验方面的因素;有费率方面的因素，也有承保条件方面的因素。但笔者认为人是最根本的因素：一方面是一些工程保险从业人员对于工程风险特征缺乏基本的认识，往往将其作为一种常规风险对待，在竞争的环境下，盲目地降低承保条件和费率，导致经营风险加大;另一方面是一些工程保险从业人员不熟悉工程风险评估技术，也不能系统地掌握工程保险的基本原理和技术，所以，在承保的过程中无法根据风险的实际状况确定合理价格，也难以对工程保险项目进行有效的风险管理，导致经营业绩下降。解决这些问题的出路在于重视和加强对工程保险从业人员的教育和培训，提高他们的专业技能水平。 在长期的工作实践中，笔者发现在工程保险的经营过程中存在的一个突出问题是保险人与投保人/被保险人之间存在着知识和经验背景的差异，因此，就出现了一个“视角差异”问题，导致双方难以用一种共同的语言进行有效的沟通。这种沟通问题不仅存在于保险方案的制仃过程中，更体现在保险事故的处理和赔偿过程中。具体表现为：保险人在制订工程保险方案时，往往缺乏针对性，保险方案不能适应项目的风险特征，难以满足投保人的需求，同时，也无法有效控制保险人自身的经营风险;在保险事故的处理过程中，被保险人索赔不合理，保险人定损缺乏依据，经常产生理赔纠纷。 这些现象在一定程度上阻碍了我国工程保险业务的健康发展。笔者认为：解决问题的关健是工程保险从业人员应当注重学习和掌握工程建设，特别是工程风险管理方面的知识，并将这些知识与保险、工程保险相结合，形成一种“保险+工程”的复合型知识结构，只有这样，才能把自己培养成为一名优秀的工程保险技术人员，才能促进我国工程保险经营水平的提高。 但是，面对浩如烟海的工程建设知识，工程保险从业人员往往有一种茫然和无从下手的感觉，更难以将工程知识与工程保险加以结合。本书试图解决这个问题，希望对工程保险以及？工程保险相关的工程建设知识加以系统介绍，以一个工程保险从业人员的眼光和视角去探索、分析和研究工程建设的相关知识，特别是关于施工安全与工程风险管理方面的知识，并将这些知识与工程保险的经营管理相结合。为此，笔者在长期从事工程保险实践工作的基础上，一方面认真研读了一批各国工程保险的经典著作，力求对保险、工程保险有更加深刻的认识和理解;另一方面全面和系统地阅读了大量工程建设与管理方面的有关书籍，力求用工程保险从业人员的眼光去学习和掌握工程建设与管理方面的知识，并从中汲取与工程保险相关的知识。本书就是笔者对工程保险和工程管理两个领域进行结合性研究的成果。 本书分为上、下两册，上册为“工程保险理论与实务”，下册为“工程风险评估理论与实务”。上册共七章，主要内容是围绕工程保险以及相关的知识展开：（1）介绍了全球以及我国工程保险的发展历史与现状;（2）系统介绍了项目管理、工程招投标、工程合同、工程价格、工程监理以及工程法律法规等与工程保险相关的工程建设基本知识;（3）介绍和解析工程保险条款;（4）分类介绍工程保险附加条款以及使用过程中的注意事项;（5）介绍承保的基本原则，特别就核保过程中步及的条款、附加？款、投保人、被保险人、保险标的、保险金额、赔偿限额、保险期间、免赔额等关键要素进行了重点介绍;（6）介绍工程保险的价格影响因素、价格确定的方法、常见的工程保险定价软件等;（7）结合实际，介绍了《保险建议书》的制作问题;（g）介绍理赔的基本原则、一般程序、检验人员的基本要求、保险公估制度等;（9）结合工作实际，重点介绍了现场查勘、定损理算、检验理算报告、代位追偿等环节;（10）系统介绍与工程保险相关的工程保证保险、预期收益保险、完工工程项目保险、工程潜在缺陷保险、物权保险、工程职业责任保险、运输保险、建筑施工人员团体意外伤害保险和雇主责任保险等业务。 下册共五章.主要内容是围绕工程项目的风险管理和典型项目的风险评估展开，系统介绍了建设项目风险管理的理论和实务，特别是工程项目的风险评估、跟踪检查及其报告，重点讲解了工程风险量化技术中的PML问题;分析了地质灾害、地震、洪水、火灾、第三者责任等基本风险及其特征;针对深基拙、道路、隧道、桥梁、码头、水电站、火电厂、风电厂、核电站、机场、轨道工程、高层建筑、管道工程、海洋工程14类较为典型的工程项目进行了介绍，并对这些项目的风险评估进行了系统的？绍，包括项目的PML分析技术、主要风险以及控制;最后，针对工程保险的另外一类标的—施工机具的风险评估问题进行了详细的介绍。 从实用性的角度出发，笔者在广泛收集和研究的基础上，整理制作了“风险评估报告”、“保险建议书”、“理算报告”等范本，作为本书的附录供读者参考使用。同时，为了便于读者使用，附录中还收集了市场上较为常见的保险单、条款、投保单、费率表等。 本书的目标读者是从事工程保险的各类人员，包括保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司的各类？作人员。同时，也可供从事工程项目风险管理的工程管理人员、大专院校的师生阅读和参考。

　　王和，男，经济学博士，法学硕士，高级经济师，国务院“政府特殊津贴专家”，中国保险学会常务理事，国家减灾中心特聘专家，厦门大学、中央财经大学、南开大学、对外经贸大学客座教授，全国投资建设项目管理师考试专家委员会委员。曾任中国人民保险公司福建省分公司国际业务部总经理、中国人民保险公司厦门市分公司副总经理、中国人民保险公司产品开发中心常务副主任。现任中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁。出版专著《工程保险》（上、下册），主编《中国财产保险重大灾因分析报告》、《责任保险理论、实务与案例》、《保险信息管理》、《财产保险教程》、《产品责任保险》、《机器损坏保险》、《机动车辆保险理论与实务》、《财产保险》、《建设项目现代管理》和《国际海商法律实务》等著作，先后在《中国金融》、《保险研究》和《中国保险》等核心刊物上发表学术论文一百多篇，其中多篇论文获奖。