国际金融监管改革中的消费者保护法律问题研究

引 言 1
一、加强金融消费者保护是后危机时代国际金融监管改革的重要内容 1
二、建立健全保护金融消费者权益的行为监管框架是当前我国金融工作的重点 5
三、本书的研究思路、方法和目的及主要研究内容 7
上篇 金融消费者法律保护的基础理论
第一章 金融消费者法律保护的原因与路径 11
第一节 相关概念界定 11
一、金融消费者 12
二、受监管的金融机构、受监管的金融产品和服务 18
第二节 金融消费者保护的原因及意义 20
一、金融消费者与金融产品或服务提供者之间的信息不对称 21
二、金融消费者的弱势地位 22
三、维护金融稳定的需要 24
第三节 金融消费者保护的法律路径分析 26
一、一般的消费者保护法、竞争法、存款保险法等保护金融消费者的缺陷与不足 26
二、私法在保护金融消费者方面的局限性 31
三、金融产品或服务的特殊性 32
第二章 金融消费者保护监管机制 35
第一节 金融消费者保护监管的界定 35
一、金融消费者保护监管的概念及关键要素 36
二、金融消费者保护监管与审慎监管的关系 38
三、金融消费者保护监管与金融业行为监管的关系 40
第二节 金融消费者保护监管机构 42
一、金融消费者保护监管机构的模式 42
二、金融消费者保护监管机构的独立性问题 47
三、金融消费者保护监管机构的职能和权限 52
第三节 金融消费者保护的具体制度 57
一、信息披露制度 57
二、公平对待消费者制度 60
三、金融消费争议解决机制 65
四、金融教育 663
中篇 域外金融消费者保护监管机制
第三章 美国金融消费者保护监管机制 73
第一节 危机前的美国金融消费者保护法及其监管构 74
一、联邦金融消费者保护法 74
二、州金融消费者保护法及其与联邦消费者保护法的关系 75
三、危机前的美国金融消费者保护监管机构 77
第二节 危机后美国金融消费者保护监管机制的改革与发展 79
一、美国金融消费者保护监管体制的重塑 80
二、危机后美国金融消费者保护法的发展 83
第三节 美国金融消费者保护监管的经验和教训 86
一、“审慎监管目标”与“消费者保护目标”的冲突和协调问题 86
二、监管方法的选择问题：“以原则为基础”还是“以规则为基础” 88
三、强制性信息披露对金融消费者保护的有效性问题 90
第四章 欧盟金融消费者保护监管机制 93
第一节 欧盟金融消费者保护监管机构 94
一、欧洲银行管理局 94
二、欧洲保险和职业养老金管理局 95
三、欧洲证券和市场管理局 96
四、欧洲监管局联合委员会 97 4
第二节 欧盟金融消费者保护立法及其主要内容 98
一、《消费信贷指令》 99
二、《消费者金融服务远程销售指令》 104
三、金融工具市场指令 108
四、跨境金融消费争议解决机制 113
第三节 欧盟金融消费者保护监管的特点 117
一、注重消费者保护监管机构的跨行业协调与合作 117
二、从“最低限度的协调”到“高水平的保护” 118
三、科学的金融消费者分类保护制度 119
四、关注金融创新中的消费者保护 120
第五章 英国金融消费者保护监管机制 122
第一节 英国金融消费者保护监管机构 123
一、英国早期的金融消费者保护监管机构 123
二、金融服务局 124
三、金融行为监管局 129
第二节 英国“公平对待消费者”项目 138
一、“公平对待消费者”项目的产生 139
二、“公平对待消费者”的含义 139
三、“公平对待消费者”的管制工具和方法 141
四、“公平对待消费者”要实现的结果 142
五、高级管理人员在“公平对待消费者”方面的责任 143
第三节 英国金融申诉专员计划 144
一、金融申诉专员制度的成立背景 144 5
二、FOS的基本情况 145
三、FOS的管辖权 146
四、金融争议处理程序 147
第六章 加拿大金融消费者保护监管机制 149
第一节 加拿大金融消费者保护监管机构 150
一、金融消费者管理局成立前的情形 150
二、金融消费者管理局的成立 151
第二节 加拿大金融消费者保护的具体制度 154
一、公平待遇制度 154
二、信息披露与透明度制度 157
三、金融消费争议解决机制 159
第三节 加拿大金融消费者保护监管的特点 163
一、持续改革或创新金融消费者保护机制 163
二、独立的金融消费者保护主管机构 166
三、重视并加强金融消费者教育 168
四、多元化的金融消费争议解决机制 169
第七章 澳大利亚金融消费者保护监管机制 171
第一节 澳大利亚金融消费者保护监管机构 172
一、澳大利亚金融监管体制概述 172
二、澳大利亚证券与投资委员会 173
第二节 澳大利亚金融消费者保护立法及其主要内容 175
一、《公司法》的规定 175
二、《证券与投资委员会法》的规定 177
第三节 澳大利亚金融消费争议外部解决计划 1796
一、金融调查专员服务处 180
二、信贷投资督察署 184
三、澳大利亚金融投诉管理局 185
第四节 澳大利亚金融消费者保护监管的特点 188
一、专门的金融消费者保护监管机构 188
二、完善的争议外部解决机制 189
三、行业自律组织在金融消费者保护方面发挥重要作用 191
第八章 中国台湾地区金融消费者保护监管机制 194
第一节 中国台湾地区金融消费者保护立法及主管机构 195
一、立法背景 195
二、沿革 196
三、中国台湾地区金融消费者保护主管机构 199
四、“金融消费者保护法”的适用范围 200
第二节 中国台湾地区金融消费者保护的具体制度 203
一、公平对待消费者制度 203
二、确保金融产品或服务适合度原则 205
三、说明及揭露义务 206
四、金融消费争议解决制度 209
第三节 中国台湾地区金融消费者保护监管之特点 215
一、专门的金融消费者保护法 215
二、统一的金融消费者保护监管机构 217
三、公正独立的纠纷解决机制 217 7
第九章 金融消费者保护监管的国际趋势分析 219
一、法律体系方面的趋势 220
二、监管机构方面的趋势 222
三、监管方法方面的趋势 225
四、具体制度方面的趋势 229
下篇 我国金融消费者保护监管机制及其完善
第十章 我国金融消费者保护监管机制的现状 241
第一节 我国零售金融市场的发展以及其对金融监管的挑战 241
一、我国零售金融市场的发展 242
二、金融市场监管面临的问题与挑战 244
第二节 我国金融消费者保护监管机构 246
一、我国金融消费者保护监管机构的设立 247
二、我国金融消费者保护监管机构的职责 248
第三节 我国金融消费者保护法律体系 250
一、《商业银行金融创新指引》 250
二、商业银行代理保险业务的监管 252
三、商业银行个人理财业务的监管 257
四、个人金融信息的保护 262
五、《银行业消费者权益保护工作指引》 264
第四节 我国金融消费投诉及争议处理机制 269
一、金融机构内部的投诉处理 270
二、行业协会调解 278
三、仲裁 280 8
四、诉讼 281
第十一章 我国金融消费者保护监管机制的完善 282
第一节 我国金融消费者保护监管机制的特点及存在的问题 282
一、立法方面的特点及存在的问题 283
二、金融消费者保护监管机构的特点及存在的问题 285
三、争议解决及救济的特点和存在的问题 287
第二节 完善我国金融消费者保护监管机制的具体建议 290
一、制定金融消费者保护的专门法律 290
二、金融消费者保护监管机构的完善 293
三、争议解决及救济之完善 299
四、加强消费者金融知识教育 302
结论 306
一、金融消费者需要特殊和专门的保护 306
二、加强并创新金融消费者保护是国际金融监管改革的重要 趋势 308
三、我国金融消费者保护监管机制急需 进一步完善 309
参考文献 313
附录一 机构中外文对照 327
附录二 法律、法规中外文对照 331
后 记 337