金融科技提升农村商业银行普惠能力研究

　　《金融科技提升农村商业银行普惠能力研究》以农村商业银行为研究对象，以金融科技的蓬勃发展为契机，找准长期以来农村商业银行为“三农”、小微经济主体提供信贷等融资服务的能力不足而导致难以可持续发展的原因，突破农村商业银行基于传统信贷技术提供小额信贷服务的局限，对金融科技能否和如何释放农村商业银行为“三农”和小微经济主体提供融资服务的主观能动性和能力的问题进行研究。首先，对金融科技发展背景下农村商业银行为“三农”和小微经济主体提供融资服务的能力进行了供给侧结构性改革理论、自生能力理论、信息经济学理论、网络经济定律、长尾理论等理论基础的阐述，并提炼出农村商业银行“普惠能力”的概念。随后描述并分析了农村商业银行的沿革和现状，并探讨了农村商业银行运用金融科技解决信息不对称难题、实现风险可控、成本降低、收益增长、支农支小覆盖面扩大、提升农村商业银行普惠能力的机理。在此基础上对金融科技缓解农村商业银行业务单位成本高，并以更低的成本提供更“优惠”的融资服务的问题进行了详细的分析。之后探讨了金融科技解决农村商业银行对“三农”和“小微”等长尾客户服务数量不足，从而提升对长尾客户服务的“普及”度的问题。农商行增加金融科技投入，能更好地助其规避风险，形成的线上网络能够降低前台交易成本、管理成本、运作成本等，从而提供更“优惠”的产品，满足更多“三农”和“小微”这类目标客户的需求。农商行的前端IT技术与中端和后端的技术支持能够精准识别和挖掘需要“普及”的“三农”和“小微”潜在客户，同时可保证已放贷客户的还款能力，有效拓宽对目标客户的服务覆盖面，从而形成“风险可控、成本降低、服务覆盖面扩大”的普惠能力提升的良性循环。最后，结合对金融科技在创新实践中遇见的金融科技相关的法律法规不完善、数字基础设施不健全、金融科技相关人才储备不足、“三农”和“小微”客户难以接受和掌握数字金融产品、监管体系不完善、金融风险可能放大、客户利益易受侵犯等隐患，以及对金融科技提升农商行普惠能力的机理和实证效果的分析结果，提出了金融科技背景下农村商业银行循环可持续地提升普惠能力的对策建议。

　　李明贤，1968年生，陕西大荔县人，管理学博士，二级教授，博士生导师，现为湖南农业大学经济学院党委书记。主要研究方向为农村金融。教育部新世纪人才计划人选、教育部农业经济管理类专业教学指导委员会委员、湖南省普通高校学科带头人、湖南省哲学社会科学“百人工程”人选。主持国家自科基金、国家社科基金项目等多项；获得省级科研和教改成果一等奖、二等奖、三等奖等多项；出版专著7部；在《管理世界》、《中国农村经济》等重要期刊发表论文100多篇。指导的硕士、博士学位论文有6篇获湖南省优秀博士、硕士学位论文，1篇农业推广硕士学位论文获全国农业推广专业学位研究生优秀论文。陈铯，1989年生，湖南郴州人，管理学博士，讲师，英国埃塞克斯大学哲学硕士（经济学专业）和理学硕士（金融与商务经济学专业），湖南农业大学管理学硕士（农业经济管理专业）和经济学学士，现任教于湖南财政经济学院经济学院。主要研究方向为农村金融。在Singapore Economic Review、《经济体制改革》、《经济地理》等国内外核心刊物上公开发表学术论文8篇，获第五届中国投资学年会论文一等奖。主持湖南省研究生科研创新项目，参与国家自然科学基金项目、国家社会科学基金项目和湖南省教育厅重点科研项目等多项课题。参与课题《基于农村金融增量改革的农户融资约束缓解研究》获第十五届湖南省社会科学优秀成果一等奖。