第三种不良负债：过度使用信用卡消费

在现代社会中，信用卡逐渐取代货币，成为非常便捷的创新支付工具，越来越受到人们的欢迎。人们刷信用卡消费购物，在享受到便利的同时，也非常容易给自己造成并未花钱的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。过分依赖信用卡，累加账单，可能会让自己陷入更深的困扰中。信用卡在免息还款期内按时还款没有任何问题，但是一旦过期，信用卡就立即变成了高利贷，银行按照每日万分之五的罚息收取利息，相当于年息l8%，远远高于目前银行的商业贷款利率，最终使我们在不知不觉间损失惨重。

在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能过度地刷卡消费，更不能逾期还款，因为这样不仅会造成高额罚息，甚至还会因为涉嫌恶意透支而影响到自己的征信①。信用卡的使用始终控制在合理的范围中就是良性负债，但是如果出现过度刷卡，多次逾期罚息，每月忙于应付到期的卡债，良性债务就成了不良债务，并使我们的生活陷入难以自拔的困境。人们通常称这类负债人群为“卡奴”。

中性负债

中性债务，就是自己的资产没有增加也没有减少，只是将未来的收入用于现在。一般来说，占月收入30%以下的按揭，就是中性的负债。

良性负债

好的债务，应该可以使负债者的资产得到提升、增加现金流，同时也在我们可以控制的范围内。

第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入38%的债务。虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大的问题。一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是20%~38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。

第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别人的钱，创造自己的收益。之前我们提到的创业贷款同样如此。