另一个有必要提出的重要金融启示录是关于养老金和退休金的。简单来说，有保障的退休金是一个即将消失的事实。养老金担保公司（PBGC）是政府养老基金背后的保险机构。该公司于2009年4月宣布，由于股票市场的崩溃，公共养老金出现了数千亿美元的资金缺口。这也就意味着州政府必须要提高税收来确保政府工作人员能够安然退休。换句话说，州政府正身处困境，因为它们承诺了自己无法负担的福利。这就进一步验证了一点，传统的养老金观念已经不复存在，而且也难以复活。

2002年，我在《富爸爸如何应对不可知的未来》一书中写了关于养老金危机的内容，预言史上即将到来的最大的股市崩盘。尽管现在市场上已经出现了如此大的浩劫，但我认为大崩溃还没有完全到来。我预言的大崩溃是由401（K）退休计划的漏洞造成的。401（K）退休计划是国会在1974年通过的，目的是稳定正在衰亡的养老金系统。当那一本书出版时，股票市场正在不断地左右摇摆，至少在数字上是这样的。毫无疑问，那时权力部门认为股票市场和共同基金能够为许多美国人解决退休问题。可想而知，华尔街媒体自然也认为那本书一文不值。

但是如今，我们看到股票市场经常出现比历史最高点低50%的状况。正如我说过的那样，如果不久的将来进一步下跌，我也不会惊奇。我相信市场会在现有基础上进一步崩溃，因为401（K）计划像催化剂一样，将婴儿潮这一代人的退休养老金推入股票市场，而婴儿潮一代是美国历史上人数最庞大的一代人，这一代人的退休养老金带来了对股票和共同基金的无限需求。随着婴儿潮一代人逐渐退休，他们即将支取这些钱来生活，这意味着他们将出售而不是购买股票。当出售股票的人超过购买股票的人时，股票市场就会下跌。那些年纪在45岁以下，并且参与了同股票市场相关的退休计划的人遇到麻烦了。许多人相信自己是安全的，因为他们相信股票市场的行情会恢复。但实际上不会，到2012～2016年，当婴儿潮一代人真正退休时，股票市场会继续下跌。那时，无论是年轻人还是老年人，舒适退休都会成为不切实际的神话。

古老历史的重现

最后，关于历史我还要讲一点。美国的开国元勋们都反对建立美联储这样的中央银行。乔治·华盛顿经历过政府制造货币带来的痛苦。当时，他必须要用“美国军人”（continental）这种纸币来支付自己的部队开支，这种货币最终回到了自己真实的价值--零。托马斯·杰斐逊也非常反对创建中央银行。然而，今天的中央银行控制了金融王国，我们赋予了它为我们解决金融危机的能力，而这个危机恰恰是由它参与创造的。

简单来说，中央银行能够无中生有地创造货币，并向我们收取利息。这个利息是通过税收、通货膨胀，以及今天的通货紧缩从我们手中取走的，最终导致失业和我们房屋的贬值。美联储的政策并不抽象。它们是以或公开或隐蔽的有力措施决定着人们的财务福利。

任何购买了房产的人都知道，第一年向银行偿还的钱主要是用于支付利息的，只有很少一部分钱是用来支付本金的。银行得到了并不属于它，而是通过无中生有地创造货币所产生的利息。本书第5章是很重要的一章，它讨论了部分准备金制度。比如，银行系统是如何用你储蓄的1美元向外借出12美元的。银行通过部分准备金系统无中生有地创造货币，然后通过让我们的美元贬值来掠夺我们的财富。今天，全球的中央银行正在印刷数万亿的美元，这些钱将通过债务、税收和通货膨胀的形式最终由我们埋单。

政府赞助的现金掠夺

当美联储于1913年创建时，美国的银行和美国财政部之间达成了一项交易--这是一项由政府支持的现金抢掠。如果对历史和货币没有全面了解，真正的财商教育就不可能实现。用孩子也能理解的话来说，中央银行操作手册的内容就是，“找工作、存钱、买房子，用多样化的投资组合进行长期投资，包括股票、债券、共同基金”。这是超级富豪们所宣传的成功秘诀。