第二个问题是保险公司需要赔付的保险金远远超过了正常水平。以步行街各商家缴纳的“损失险”为例，假设两家商铺同时发生火灾，那么，如果一起重建的话，就需要2000万日元的经费（手头只有1000万日元）。在收取保险费时，保险公司应该根据过去的统计数据，充分预计可能发生的赔付金额。但是，如果计算失误的话，保险公司就会入不敷出，从而无力支付保险金。

第三个问题是保险公司的组织问题。如果只是步行街的损失险事务，只要业余时间兼顾一下就可以了，不用过多地考虑组织问题。但是，如果需要由专人负责保险业务时，就必须给他支付工资，而这些工资要由步行街上的上百家商店一起分担。如果只是一个人的话也就罢了，要是需要两三个人，就必须租办公室了，这样一来，原来交的那些保险费就不够用了。只要看看日本各家保险公司和政府中从事保险业务的机构，就会发现它们无一例外都在黄金地段的高档写字楼里办公，而且，员工的数量相当惊人。虽然保险公司的业务非常繁杂，确实需要一定数量的员工，但是，客观来讲，日本各保险机构的组织已经显得过于臃肿了。

我想你一定听得有些迷惑了。今天我们关于保险的话题到此为止。但是，明天我还会和你接着聊的。

在投保时需要特别注意，

应该选择内容简单，并且只具备保险基本功能的险种。

因为投资、储蓄与保险是完全不同的，应该分开进行。

今天，我们接着昨天的话题继续聊聊保险。正如我昨天所说的那样，日本的保险制度中存在许多的问题。

但是，在你的未来生活中，如果发生棘手的事情，为了规避风险，你还是需要研究如何去购买保险的。在这种情况下，有几个需要注意的问题。今天我们谈谈购买保险时的注意事项。

首先，在你参加工作后，每个月都必须投一些政府强制缴纳的社会保险。但是，只购买这些保险是远远不够的。令人遗憾的是，就像昨天我所谈的那样，社会保险中几乎包括了当今日本保险行业中出现的所有问题。因此，你必须提前做好准备，以免出现缴纳保险费后发生符合赔偿标准的意外事故时领不到保险金的风险。

其次，我希望你能注意一点，那就是保险公司可能存在破产倒闭的风险。因此，你在选择投保公司时，一定要特别慎重，尽量选择信誉良好、倒闭风险较小的公司。在我写这封信的时候，深切地感受到你们这一代不得不面对一个激烈、残酷的竞争环境。我的父母曾经跟我说过保险的重要性，但是，我却从没听人提过当你支付了保险费后可能无法得到相应保险金赔付，或者保险公司存在破产倒闭风险的问题。本来人们投保的目的就是为了未雨绸缪，规避风险。如果保险公司本身都有倒闭的风险，那么，保险也就失去了其存在的意义。只要打开保险公司派发的宣传手册，就会发现上面都是些吹捧险种是多么优惠、多么诱人的广告。然而，对我们而言，最重要的却是保险公司的财务体系是否健全。

现在，无论打开哪家保险公司的手册，都会发现保险的结构变得越来越复杂了。就连我这样一名会计师理解起来都有些困难。这是因为各家保险公司都在保险既有功能的基础上，新增了储蓄和投资等理财功能。按照高田先生的观点，储蓄和投资都存在一定的风险，应该根据其风险的种类进行分散投资，不应与保险混杂在一起。就我个人而言，投保的目的就是为了防备突发事故，我绝不会舍本逐末，去购买增添了许多附加因素的风险型保险。