回顾上一章你的寿命、宗教信仰和共和党人身份的变化，你意识到你的消费和储蓄计划改变了很多。

“糟了，”你说，“我最初打算今年消费10万美元，并不储蓄的。然后我想尽量活得长久些，消费4万美元和储蓄6万美元。后来，孩子们搬了进来，因此我决定消费59 759美元，储蓄38 759美元。接下来，我变得正直诚实，并且明白在我缴了一大笔税之后，仍然可以永远享受更高的生活水平，所以我今年可以消费64 024美元，仅仅储蓄8 741美元。最后，我结婚了，发现欧文和我在一起总共能够消费135 763美元，但是我们需要储蓄超过3 051美元及向我们的个人退休账户缴费超过12 000美元。”

“但是，既然现在我们已经步入了中产阶层，我们不得不考虑让孩子上大学，购买房屋，取得抵押贷款，以及当我们离开人世的时候为孩子们留下一些钱。这些因素会改变平滑我的生活水平所需的消费和储蓄吗？”

当然会。

愚蠢的规则

结果显示，你的消费支出和储蓄额对你家庭的经济情况、人口结构、置房决策，以及你的特殊开支目标是非常敏感的。因此，事实上，类似于“将你收入的15%储蓄起来”的经验法则都是愚蠢的规则。无论这些规则是由当地的财务规划师所建议的，还是由你最亲爱的叔叔建议的，都是错误的。

仅仅考虑你先前的4个转换，你的储蓄从无到占收入的60%，然后变为39%，最后变为你收入的9%。

所谓愚蠢的规则，就是能够不问你任何问题而告诉你应该做什么。“储蓄15%。”相同的这样一条建议可以提供给任何一个人，而不管你是谁、年纪多大、收入是多少、拥有多少个人退休账户资产、是否有抵押贷款、是否有孩子、是否为子女支付大学学费、收入是否会增加，等等。

为一个家庭提供财务建议而不需要知道它的状况，就像医生为病人开药而不检查病人的身体状况或听听病人是怎么想的一样，都是错误的。在医学界中，医生这样做会被解雇或遭到控告的。

快速而错误的诊断

确实，数以万计的关于退休储蓄、保险和投资的快速计算器在提供财务建议之前会给你进行一个3分钟或者更短的财务检查。例如，富达的myPlan Snapshot理财工具①能够决定“你是否在实现退休目标的轨道上”、“你需要为退休储蓄多少钱”，以及“为了实现目标你所需要采取的行动步骤”。myPlan计算器仅仅会问5个问题：你的年龄、你的收入、你当前的储蓄额、你的月储蓄额及你的投资风格。美国教师退休基金会（TIAA-CREF）的退休目标评估仅仅询问6个问题，它所提供的在线保险计算器也是这样的。

正如我们所要说明的，这些“建议”工具太频繁地做出广泛的高储蓄和高保险的建议。这就是问题的所在。看起来，他们的目标不是提供合理的建议，而是促使你迅速购买理财产品，确保你花费尽可能多的钱在金融产品上（换句话说，比你应该花费的更多）。

在所有公司中，美国教师退休基金会应该会懂得更多。如果有一家投资公司关注它所提供的财务建议的质量，那么就是美国教师退休基金会。美国教师退休基金会是由伟大的实业家和慈善家安德鲁?卡内基创立的。在20世纪初，卡内基是世界上最富裕的人。尽管经营企业和管理员工时很苛刻，卡内基仍不失为地球上最谦逊和最慷慨大方的人之一。他将自己的成功归因于其他人。同时，他践行他的名言——“带着财富死去的人是可耻的”，要将他所有的财产捐给慈善机构。

卡内基先生特别热心支持教育事业和教育工作者。1918年，他资助了今天美国教师退休基金会的前身——教师保险及年金协会，明确要求保障美国教师的财务福利。美国教师退休基金会逐渐发展壮大，也允许普通民众参加。它目前是全美最大的共同基金和保险公司之一。

卡内基完全有理由为美国教师退休基金会的惊人成长和合理的投资实践而自豪。但是我们认为，如果他知道公司看上去更关注销售，而不是它所服务的教师和其他公众的真实财务需求，他可能会感到沮丧。如果连美国教师退休基金会都太关注销售而不能提供合理的建议，那么来自经纪公司，像美林证券和摩根士丹利，或者保险公司，如北美安联人寿保险公司的财务建议会怎么样呢？这些公司是高效的营销机器，产品销售是他们的第一要事，财务规划对于他们来说只是一个营销工具。