当制定这些计划时，我们期待的是一个崭新的经过完善后的自我，还想让这些商家吃亏上当。我们并不真正关心它们是否会在6个月后要求我们支付过高的利率，因为我们打算很快还清债务（同时还能变瘦）。然而6个月过后，我们常常还是债务缠身。结果是普通美国人会把他或她收入的1/5拿来付信用卡上的开支-其中绝大多数是利息。

控制我们的财务身处在高利贷者以及其充满诱人提议的海洋-这些提议是用来刺激和利用我们的欲望的，我们如何才能过起富裕的生活呢？是的，我们不能依赖本能，相反，我们需要不断强化自己的财务训练。对于银行和企业，我们应该以其人之道还治其人之身，从而反败为胜。记住，它们的赚钱之道是借给我们钱时收高利率，而在我们存钱时给低利率。

转败为胜的步骤一是把任何东西都用同一种货币，即税后利率来计算。不管它是叫贷款申请费也好，利息索价也好，分期付款也好，问题的关键是利率。许多很好的书和软件程序能帮我们把不同类型的费用转变成有效利率。经过协调，每个人都能按要求计算好利率。虽然这可能是显而易见的，但我们多数人甚至到现在也还不知道我们被要求支付什么利率。

步骤二，组织我们的财务机构。不管我们欠什么债，利率都应该尽可能低，而且可以减税。同样，不管我们有什么积蓄，它们带来的税后回报都应该最高。

例如，我们信用卡上欠3000美元，而同时有2000美元的储蓄账户，那我们在白白地让钱溜走。储蓄账户的利率很低，顶多在2%~3%之间，而信用卡却要我们付将近20%的利息。我们可以像华尔街的银行家那样，动用我们的存款以减少信用卡上的差额。这样，给我们带来2%利率的钱却可以帮我们省下20%的开支。

在一个层次上组织我们的财务并使其合理化的需要很明显，但在更深的层次上，就要求我们控制对诱惑性提议的本能反应。这会更难，因为公司总是在有意无意地设计一些程序来愚弄我们对价值的直觉观念。

步骤三，对我们的行为持现实的态度。在管理金钱的问题上，这可能是最难的事情了。即使我们认为明天我们会做得更好，对我们控制未来欲望能力的最好的预言家却是我们过去的行为。要是正在放映电影《王牌大间谍》（AustinPowers），我们就不会坐上三个小时去看晦涩的纪录片。同样，我们不要接受那些只有当我们完全改头换面才会帮自己省钱的金融提议。

最后，占商家的便宜。虽然每个商家都在尽可能地捞我们的油水，它们在拉拢我们这方面是存在竞争的，所以可能不得不主动给我们一些甜头。例如，某个电话公司一开始时会要价比较低，或者会提供某种申请补贴。它认为我们尝完甜头后还会继续待在它们这儿。但是，我们可以吃掉这块免费的馅饼，然后转移到另一家，直到这家的条件转为对我们不利为止。公司讨厌的就是这样从一块免费馅饼跳到另一块免费馅饼的客户，但是这种做法不但合法而且有利可图。