个人储蓄

储蓄是支付商品、服务、信用卡及贷款利息之后的剩余。从可支配收入中减掉每月的所有这些支出，剩下的部分就是储蓄，这些钱通常会留在储蓄存款、定期存款、货币市场账户、股票和债券市场中。

除了储蓄中的美元数量外，知道可支配收入中的储蓄比例也是有用的，这个比例称为个人储蓄率。例如，如果你将每100美元的可支配收入储蓄5美元，储蓄率就是5%。回忆一下20世纪60年代和70年代早期，那时的家庭相对比较节俭，保持着高于8%的储蓄率，这意味着他们获取的每100美元税后收入中，至少有8美元会有起来。但是，随着美国人几乎失去了存钱的欲望，储蓄率直线下降。1996年，储蓄率下滑到4%。2005 2006年，由于家庭支出大于收入，储蓄率下降为可怕的负值。美国人不但花掉了他们整个的工资收入，而且还借钱甚至动用之前的储蓄进行消费。消费狂们是怎么过入不敷出的生活的呢?利用表中的数据做个简单的计算便一目了然，且结果令人震惊。观察你年度内某个月的工资和薪水，并与同时期消费者的实际支出（个人消费支出）对比。1980年，工资和薪水几乎支持了80%的消费，剩下的20%则是依靠借贷及过去的储蓄。到2006年夏天，工资和薪水支持了不到65%的支出。这意味着消费者不得不借更多的钱，同时还要利用储蓄来补足收入与支出的差额。

储蓄率会无休止地下降吗?不会的。经济学家认为它最终还是会上升的。在某个点，储蓄率就会开始爬升。高额的借贷成本不仅会限制消费，还会刺激美国人进行储蓄。因为他们会从存款证（CDs）和国库券投资获得更高的回报。此外，一旦经济的疲软使人们对未来的职业安全产生怀疑，通常会刺激家庭增加储蓄以备不时之需。最后，由于未来社会保障和个人养老金计划的偿付能力存在不确定性，美国人被迫意识到，为了有个安逸的退休生活，他们必须更多地依靠自己的储蓄。

如何计算

为个人收入报告收集数据是一件烦人的工作。从事个人收入和开支计算的经济分析局必须从许多政府或非政府的渠道收集信息。例如，月度就业形势报告中的工资和薪水数量。转移支付，如社会保险收入、退役军人抚恤金和失业救济金来自社会保障管理局（SocialSecurityAdministration）、财政部和劳工部。股利收入是从美国人口普查局、美国国税局（IRS）的记录以及公司填的季度收入申报数据中推断出来的。利息收入以财政部的出版物和美联储的资金流动表为基础。自营所得和租金收入根据其他政府资源估计。所做的上述一切，就是为了一个个人收入!

至于个人支出数字，统计部门考察的是零售额（汽车除外）。美国在汽车上花费的数量一部分是以汽车生产厂商发布的报告为基础的。服务支出用途复杂。消费者用于空中旅行的费用由空中运输协会（AirTransportAssociation）提供，流向医疗保健的金额来自劳工部的就业数据。在某些情况下，例如在处理看牙和理发消费时，经济分析局唯一能依赖的资源就是简单的直线计算，即把每月用于这方面开销的自动增量加总。这也许不是消费者支出的精确算法，但这种方法通过每年的试验和应用得到了支持。不管来源如何，只要政府能得到更完整的信息，最后都会修改所有这些数字。

个人收入和个人消费支出都要进行季节调整，而且都是既以现值美元（没有针对通货膨胀进行调整）又以定值美元（消除了通货膨胀影响）表示。月度数字还要年度化，以反映如果相应的趋势持续整整一年这些指标将会有何种表现。

谈到储蓄水平，这里并没有什么奇思妙算。它就是一个残留数字:储蓄就是从个人可支配收入中减去全部消费支出后的余额。

表:关于未来经济走向的线索

表1个人收入及支配（月度）