第七章骑着马找马———工作与创业中的经济学

第一节：财务自由——你是在为金钱而工作吗

财务自由是当你没有上班挣钱的时候，也不必为钱而发愁，因为你有其他的投资挣钱方式。当工作已不是你养家糊口的唯一方式时，你便自由了，因而这时你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。

对财务自由也可以这么理解，其实它就是生活本身的真谛：诚实地面对自己，面对那些烦琐的又是你必须驾驭的理财之道，以独立的姿态、宽松的心境，享受一直变化着的生活。金钱是有力量的，你可以有爱情，你的金钱可以让你的爱情更圆满也可以让它扭曲变形。当你对自己的金钱熟知，你的金钱跟你一样具有了自己的品性，你已经完全可以胜任自己的金钱了，你自由了。

财务自由不是拥有很多的钱，而是你感觉到生活的自由，了解你自己和你自己所拥有的，知道即使明天因为生病或是公司裁员你丢了工作，你也不会有大麻烦，仍旧可以舒适地生活一段时间，不必发愁立即找工作。等你年老退休时，也许你的生活不算豪华奢侈，但你可以生活得很舒适，不会欠账。偶尔出去旅行，能自给自足。等你去世的时候，你留给家庭的财富会超过你原本拥有的。

财务自由是让你的财富能合理地各自分工、各司其职，发挥他们各自的作用，从而构建起自己的财务自由王国。这其实跟管理公司差不多，一个公司的各个部门经理都应该能够独当一面，处理本部门的事情，这样作为公司总经理会比较轻松。所以如果某个公司的总经理让所有的部门经理跟自己坐在一起，公司运营某些地方出现问题了，自己再指派几个人去处理，你们一定认为这个公司的管理有很大的问题，至少这个总经理格局不大。

若你能够让自己手上的财富的作用尽可能地发挥出来，就是在逐步走向财务自由。其实，房产就是你实现财务自由的一个工具，你千万不要把它想得过于复杂，也不要认为凡是房产投资就非得拿出巨资才行。当面对一套房产的时候，很多朋友可能想的更多的是自己的口袋，而我现在想得更多的是房产背后的人—房东。这么给你说吧，你把房东研究透了，那你很快便入门了。实际上，做房产你只需研究两块：一块是有关房产的投资知识，另一块便是与房东打交道的知识。只要你赢得了房东的信任，那么接下来你就可以实现借房东的房子为你赚钱了！你自然而然地便实现了财务自由之路，开启幸福人生之门！美国注册财务策划师（RFP）要求，熟练掌握股票、基金、房地产、保险及银行理财产品等投资工具，可以针对个人或家庭的财务状况和目标需求，为客户量身制订个人或家庭理财规划，以满足客户财务目标需求。理财规划是每个家庭的一件大事，希望通过个人理财规划，加快财富积累，满足客户一家生活安逸、幸福的需求。

王女士今年33岁，任职于一家外企，担任主管，月薪税后7000多元，年终奖金2.5万到3万元之间。老公比她小几岁，目前处于创业初期，收入不稳定，时赚时赔。去年6月刚刚喜得贵子，并且从今年开始给他买了个平安保险的富贵人生保险，每年交费4.5万元，共交5年，从次年开始每年有4500元回馈及5.6%以上的分红。2007年购买了房子，现在每月还贷2300元，然后又在北方二三线城市购买了一套期房，共计15万元，一次付清，房子估计今年年底或明年竣工交房。目前还有存款10万元。

在人们的理财视野中，财务自由一词大家已经不再陌生，不过在对它进行理解的时候，可能很多人仍是不太清楚的。财务自由最简单的概念就是被动收入大于支出，即使在失去工作等生活收入的时候，也不会影响到生活的品质。但是其内涵其实是和理财的目标与理念是一样的，就是通过调控家庭的资产配置来对个人和家庭成员的生涯及风险进行规划，从而增加人的幸福感和满足感，实现病有所医、幼有所护、壮有所倚、老有所养。当下要用的钱，3～6个月的收入随取随用，随用随花强调流动性，可以没有高收益；未来要用的钱存定期或者买保险；收益投资要用的钱，房产或股票，根据家庭情况不同，合理配置，控制风险。

（1）家庭的年收入约为13万元，主要为工资收入，可以存款10万元。另外，只有一份小孩的两全分红保险。财务性收入少，说明家庭对于投资理财产品方面的了解还是比较陌生的。同时，假如男方目前处于创业初期，应该说家庭的风险较大，因此家庭目前在选择理财产品的时候必须充分重视资金的安全和对家庭正常生活的保障，为孩子和家庭竖起一道防火墙。（2）家庭负债比率较低，对财务状况并不太成熟并且刚有孩子的家庭来说低负债是比较安全的。但是，需要注意的是负债比重并非是越低越好，对风险承受能力强的家庭而言，适当的高负债恰恰有利于家庭利用财务杠杆来提高资产的收益水平。

（3）10万元的存款比重过大，造成资产浪费。根据理财原则，一般留足3～6个月的生活费作为机动费用即可。这个家庭因为有新生儿，所以留出的生活费可以稍微高一些。剩余的资金可以灵活运用到其他的投资渠道。

（4）在房产方面，除了自住房外，案例中的家庭还以一次性付清的形式在二三线城市以15万元的价格购买了房产。由于国内买房的刚性需求强盛，因此有不少家庭在无力投资一线城市房产的情况下投资二三线城市，我们建议这些家庭对此保持谨慎的积极态度。在这种投资不对家庭的财务安全构成威胁的情况下可以尝试，但是必须注意国家的宏观调控政策带来的资金安全风险。因此，财务自由不是说你要拥有很多的钱，能够花钱自由，而是要求你改变自己现有的观念，让钱为你而工作，并且凭借你现在的财富和个人的心理状态很快便会实现这一目标。

在实现财务自由时，有个关键的词叫“被动收入”，也就是无论您工作与否都能得到的收入，当您的被动收入超过你的花费时，您即使不用工作，也能达到财务自由。

假如你拥有20万元的存款，利用这笔钱投资一些股票每年获得15%收益，也就是您的20万元钱每年将给您带来30000元的被动收入，平均到每个月您将会有2500元的被动收入，您如果可以单独依靠这笔收入生活，实现财务自由，您将不再需要工作。

计算您将经过多长时间才能实现财务自由的第一步是您应该清楚您每月的必要支出。在您看到这的时候，请立即计算和核实您每月的支出，在几分钟的时间内立即梳理出您的消费支出，这对下一步至关重要！

接下来，需要进行切实的检查来确保你的数字是有意义的。例如，如果你每个月挣5000元，而在每个月结束的时候花光了所有的钱，那么你计算出每月4000元的消费支出是没有意义的。显而易见，您遗漏了一些花费，你需要仔细把他们找出来，并且诚实可信地记录下来，这样才能确保最后计算的结果不会误导你自己。