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三、女人轻松理财三要素(11)

平常心看日本 作者:蒋寅


优点:利率不随物价或其他因素的变化而调整,在加息时代能将未来的利率风险锁定。

缺点:一旦利率水平降低,在房贷利率固定情况下,和其他浮动利率贷款相比,女性购房者有可能要为房贷多交钱。

适宜人群:主要是三种人,一是有固定收入的女性;二是有升息预期的女性;三是一些为了锁定风险的生意女性。目前,建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。

提醒:如果计划短期内提前还贷,或想增加还款额的女性购房者,最好不要考虑申请固定利率房贷,因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷,违约金高达贷款余额的3%。短期内提前还贷者不适用。

3.浮动利率房贷

是指在贷款期限内,根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。

优点:与固定利率房贷相比,能有效降低减息带来的风险。

缺点:加息时代,购房者有可能要为房贷多付钱。

适宜人群:对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。

4.接力贷

是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人,父母双方或一方与该子女作为共同借款人,通过共同还款人来承担还款责任,贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时,普遍存在年龄超限的问题,因而许多银行轻易不肯放按揭贷款,但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款,则借款人贷款年限就可适当延长,不受规定上限的限制。

优点:可以将借款人年龄加贷款年限适当延长,不受规定上限的限制。

缺点:父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷,或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

适宜人群:年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前,农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。

5.循环贷

是指消费者与银行约定某个贷款额度,在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时,也可随时还贷,最长使用期限为30年,女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出,都不用另外向银行提出申请,所需款项1小时后便可到达个人账户。

优点:有利于住房短期变现,贷款额度高,使用年限长。“循环贷”的实质就是抵押贷款。

缺点:用途较为局限,女性要想获得授信,炒股买期货肯定不行。

适宜人群:收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。

提醒:根据额度确定方式的不同,“循环贷”可分为自主额度和综合额度两种。前者,想要获得较高的额度,应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式,因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金,作为女性客户的循环授信额度,只要女性客户所选择的还款方法,使本金摊还的速度比等额月供快,两者之间的差额就可供女性客户使用。

6.直客式房贷

“直客式”房贷又叫“超前按揭”是指银行直接贷款给买房者,贷款不用经过开发商担保,让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款,加在一起的总房款,一次性付给开发商的贷款模式,其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等,都可根据女性购房者的需求决定。

优点:买房时可办理一次性付款,可享购房一次性付款折扣(视不同项目而定);免除开发商所指定的律师,审核购房者贷款资格等手续的律师费;免除保险费支出(视不同银行、项目而定);放款速度快。通常可以得到一定幅度的房价优惠,另外由于“直客式房贷”避开了开发商和中介,因而女性房贷者可以节省一笔中介费。


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