“可事实上，我周围很少有人会制定一个详细的财务计划，因为进来出去的钱无非是那么几项，为此专门制定计划是否多此一举？”

崔小天想起了自己每到元旦时就会下决心“今年一定要记家庭账簿”，可没过多久就破罐子破摔地放弃了。

“呵呵，这真是不幸的事啊，有不少的成年人能将自己的衣柜整理得井井有条，他们知道自己的衣柜里有多少套衣服，缺少哪些衣服，却不懂得理财，不关心自己的资产是多少，今后还将需要多少资金，如果你也忽视了对自己资产的管理，那么就要立刻改变现状，要想将钱牢牢控制在自己手中，这是必不可少的一步。”

崔小天不住地点头。

“就像我们爱惜自己的身体，会定期体检一样，在对待钱这一问题上，我们也要掌握目前资产的状况，并对其中存在的问题进行诊断和治疗。这样吧，我们现在开始，你在这张白纸上罗列出你的资产和负债目录，之后再用总资产减去负债，计算一下你的净资产为多少。”

每天20元，等于10年后的20万，30年后的190万

认真地听完马修教授的讲解，崔小天提了个问题：

“我现在真的认识到了工资的重要性，但是光靠收入和资金管理，我们要把‘钱的种子’培养成参天大树，是不是得花很长的时间？”

崔小天这话的意思是自己原则上同意首先要播下钱的种子，但是他担心种子变成大树的时间会不会太长，马修教授听完后哈哈大笑，接着又耐心地解释起来：

“你所提到的‘时间’也是创造投资资产的一个秘密，如果不会利用时间，便很难创造出令人满意的投资资产。我们经常会见到许多人急于在短期内快速致富，但是越着急就越容易掉进金钱的陷阱，致富就不用谈了，到头来反而沦为了钱的奴隶。但是，有一点要记住，时间并不是永远保持一个速度的，现在总觉得时间过得很慢，不知哪一天才能得出自己想要的投资资产，然而当你一旦步入成功的加速通道后，一切都不过是瞬间的事,在一天都不到的时间内甚至会收获到相当于一年的成果。”

马修教授似乎已料到崔小天会这么问，他的回答显得从容不迫，因为他非常清楚，人们对钱总是抱着一种急功近利的态度。

“再比方说，众人眼中的暴发户或名人其实也有一段只有他自己知道的辛酸史，可是他们忍受住了时间的煎熬，没有气馁也没有放弃，最终在某天一下子获得了成功。”

“一下子就成功了？就像那些一夜成名的诗人一样？”

“是的，但是大部分人都没有耐性，老是埋怨时间过得如此之慢，当他们放弃等待扭头而走时，殊不知成功已经无限接近于他们，只是他们没有等到这个瞬间，最终以失败落幕，这就和陶志海没等到股市的反弹便赎回基金一样，记住，如果不学会忍耐，成功是绝不会主动找上门的。”

两人谈兴正浓，似乎都忘记了时间，此时咖啡也已凉了，崔小天又续了一杯咖啡，马修教授接着往下说：

“那么，我再和你说说为什么不能太过着急的原因，你刚才续了杯咖啡，我就拿这个打比方吧，年轻人都比较爱喝咖啡，如果每天能省出一杯20元的咖啡钱，我们计算一下最终能节省多少钱。每天20元，按每个月20天来计算，每月能节省400元，一年下来是4800元。这样吧，我们用excel表格来计算一下这些零花钱能够带来多少收益，如果将这笔钱拿来做5年的短期投资，无论是多高的复利收益率也不可能获得多少收益，但是如果我们做10年以上的长期投资就能拿到一笔巨款，表中25%的收益率是股神沃伦·巴菲特的20年间收益率，12%是新兴市场的预期投资收益率，每天随随便便就花掉的20元零花钱，在经过一定时间后竟然能变成190万元的大金矿。”

“哇！真神了，在30年的时间里每天省出20元咖啡钱，就能获得193万这么恐怖的收入……”

“这便是复利的力量，即使一天投入20元也能筹集到巨款，复利就像是将时间作为养分的植物，最开始生长的速度可能较为缓慢，但经过一段时间后便飞速生长，而且速度越来越快。如果投资不过两三年就期待出现复利效果，这就好比摘吃还未熟透的果子，我们必须等到果实完全熟透的那一刻，千万不能因为吃了没熟的果子而去埋怨果子又小又酸。要想享受到复利带来的好处，就必须学会等待，从这层意义来说，需要二三十年时间来储备的退休生活资金也正是因为复利的存在，从而为我们的退休生活提供了保障。”

崔小天听了马修教授关于复利和时间两者关系的说明后，内心燃起了自己也要收获一棵发财树的希望。

“但是在利用时间时需要注意一点，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，必定会走很多弯路，但同时也会掌握很多技巧，这个阶段最重要的是要学会忍耐。”