理财关键词：储蓄

理财关键点：保留适当储蓄后再寻求收益率大的投资理财产品

王阿姨是一个思想很保守、很谨慎的人，前些年，经济过热，炒股盛行，王阿姨周围的很多人都多多少少拿出些钱购买了股票，加入到了炒股大军中，然而王阿姨对此丝毫不感兴趣，她说："投资啥也比不上把钱存到银行保险。"于是，在别人炒股炒得热火朝天的时候，王阿姨却将自己辛辛苦苦积攒了一辈子的20万元全部存到了银行。

5年的时间里，股市一路走高，年收益率始终保持在10%以上。如此高的收益率吸引了越来越多的人投身股市，并靠着炒股从中赚取了丰厚的利润。而王阿姨在银行存的那20万本金按照当时银行36%的年利率如今却仅仅收益了4万元。从20万变成24万多，虽然稳妥，但是相对于股市收益率来说还是少了很多。5年后，王阿姨依然守着那24万元的储蓄过着同样的生活。

又过了5年，金融危机的爆发让濒临崩盘的股市雪上加霜，在这种情况下，很多人的钱都被"套牢"，生活越来越显得举步维艰。那些曾经靠着炒股发家致富的人几乎又是在一夜之间变得一贫如洗了，很多人还因此背上了沉重的债务……而王阿姨的24万元储蓄在银行里非但没有受到丁点儿的损失，还继续以30%的年利率稳健升值，5年后，王阿姨手头的积蓄已经有了30多万元。

从这个故事中，大家一眼就能看出储蓄的优缺点来。一方面，储蓄的安全性高，风险很小，因此储户不会因为银行经营问题而蒙受损失，更不会因为金融危机等外部经济状况变动而取不出钱来；另一方面，储蓄的收益率低，升值缓慢，当经济过热或者市场形势一片大好时，储蓄收益是绝不能与股票、债券等收益率高的投资产品相媲美的，因此，常常会让储户有一种"错失良机"的感觉。那么，我们应该怎样看待储蓄呢？储蓄存款到底应该怎样分配才最合适呢？

一般而言，一个家庭的储蓄存款额应该占这个家庭总收入的25%到30%，这样分配的储蓄存款才能起到规避金融风险、为家庭储备应急财产的作用。另外，我们一定要明确认识到，这部分储蓄是应对非常之需的，因此不能轻易动用，只有坚持"只进不出"，才能积少成多，慢慢形成一笔可观的家庭财富。下面，我们就来具体讲一讲储蓄在家庭生活中的必要性。

储蓄的必要性主要表现在安全性高、形式灵活、可以继承、操作简易这四个方面。

首先，储蓄存款的安全性很高，风险也是所有投资产品中最小的，甚至可以说没有风险。这些优点对于相对保守的中国人来说不能不说是一种诱惑，因此，把钱存入银行就成为中国人对待家庭剩余财富的首要选择。另外，中国法律也对此作出了明确规定："国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权。保护公民的储蓄是国家保护公民所有权的重要组成部分。储户的存款完全归存款人自由支配，任何人和任何机构都不得以任何理由予以侵犯……"这样一来，储蓄就成为一种受国家法律保护、最为安全可靠的理财途径。新中国成立以来，中国还从来没有出现过因为银行经营问题而导致储户受损的案例，这样的安全性，是其他任何投资产品都无法相抗衡的。所以说，只要我们选择可靠、合法的金融机构，储蓄就可以称得上是一种零风险的理财手段。

其次，储蓄存款的形式灵活多样，可供储户自由选择的余地很大。一般来讲，普通的家庭储蓄形式主要有活期、定期、零存整取、存本取息、整存整取、通知存款、定活两便等多个品种，储户可以按照自己的实际需要灵活地选择储蓄形式。另外，储蓄存款的形式灵活多样还表现在实际操作上，如果距离银行比较远，储户可以进行网上银行储蓄，足不出户就能选择储蓄形式以及查询相关信息，方便快捷。

再次，储蓄存款可以合法继承。"天有不测风云，人有旦夕祸福"，现实中，人们往往会遇到一些意想不到的事情，甚至会遭遇突发事件导致存款人死亡。因此，为了保护存款人的合法权益，让存款人的财产得到合法有效的处置，中国《遗产继承法》还特别对此作出了相关规定："如果存款人死亡，其合法继承人可以继承存款人在银行的全部存款。合法继承人只要在当地公证处办理好继承权的证明书，银行就会凭此证明为继承人办理过户或支付的相关手续。如果继承权发生争执，银行将凭法院判决书、裁定书或调解书，办理过户或支付等相关手续，保障存款人的合法权益。"

最后，储蓄存款操作简单，易于掌握。相对于其他投资理财产品来说，储蓄存款不需要储户掌握专业的投资知识，也不需要理解太多复杂的术语和金融词汇，储户只要将钱存入银行，就会得到银行一系列的相应配套服务，这些权利对于每一位储户都是平等的，因此操作起来十分简单，易于被大众消费者所掌握。近年来，随着网络的普及和应用，网上银行也呈现出繁荣发展的态势，储户只要按照相关说明一步步进行操作，就可以轻松实现网上转账、网上支付、网上交易等一系列活动，足不出户地享受现代化带给我们的方便与快捷。另外，信用卡的使用、异地存款业务的开办都在很大程度上方便了储户和投资者，让储蓄变得更加深入人心。

基于以上优势，银行储蓄在家庭投资理财方式中一直占据着不可撼动的地位，绝大部分的消费者在选择理财投资方式时都会将这种最为稳妥、最为安全可靠的理财方式作为首选。但是，储蓄并不是一种十全十美的理财方式，它也有一定的局限性。