为使自己的晚年生活有个较满意的结局，老年人往往会考虑在何处养老及如何养老的问题，很希望能在适合养老的环境地段购买称心如意的新房，以舒心适意地度过晚年生活。但现今的众多老人并不完全具备购买新房的经济实力，向银行申请按揭贷款购房时，按照目前的房贷政策，因年龄的超越又不具备这一申贷资格。事实上对该老人而言，贷款购买新房后，每月有限的经济收入除供给日用生活开销外，也不可能有更多的现金用于归还购房贷款。在此状况下，老年人购买新房的愿望又将如何实现呢？

（一）三个老太太故事的新型演绎

传说中，一位中国老太太和一位美国老太太在天堂会面的故事，经过多年来媒体的大事操作，已经是深入人心，第三个老太太以房养老的故事演绎，也得到众多的认同。这里则反其道而用之，从另一个方面对此做深层次发挥。话说中国老太太居住了一辈子的旧房子，退休时本来准备换住一套面积大号的新住宅，以幸福地度过晚年时光。积攒一辈子的钱财本可以拿出来购买新房，但晚年养老的资金就可能会因此而消耗殆尽，再加上要向子女遗留一笔遗产，故此只好放弃这一打算，只好在又小又破的住房中辛苦度日。

美国的老太太同样是住着一套旧住房，计划退休时拿出长期积攒的钱财购买一套新住宅，但同样遇到资金短缺的问题。为此申请向银行贷款，同时加上旧住宅出售的钱款，购买了一套新的住宅供晚年养老使用。住房是大大改善了，但又新背上一笔债务，需要在养老期间逐步归还贷款本息，养老用费就显得颇为紧张。

我们还要提出来自N国的第三个老太太，她在临近退休时把长期居住的旧房变卖出去，用这部分房款再加上向金融机构申请的住房贷款，合起来购买了一套新房居住，贷期内应当归还的贷款本息同银行商定全部免于归还，而是到自己死亡时直接用该住房资产本身向银行还贷。这样，N国老太太不仅可以住上新房，还有一笔钱财用于晚年的生活费用支出，住房、养老是两不耽误，大大改善了晚年生活。

以上故事中的三位老太太，日常的养老生活用费都是足够的，只是希望在晚年生活中能够极大地改善居住生活条件。当我们对三位老太太的经济行为加以比较，其优劣是异常清晰的。

1．中国老太太的行为是典型的“有多大的饭端多大的碗”，年轻时辛劳一辈子，年纪大了仍不能如愿住上新房，是抱憾终生，即使考虑向银行贷款购房，因超越60岁，按照我国银行目前的制度规定，也不被纳入申贷放贷的范围。

2．美国老太太的行为固然是前进了一大步，但在老太太去世时，其住房还有相当的余值未能加以利用，银行中可能还有众多的负债未能全部清偿，尤其是养老期间背负众多的债务，每日里要考虑还债付息也非良策。

3．第三位老太太是“贷款买房养老，最终用房还贷”，同一套住房同时发挥了居住、投资、消费、养老的综合功能，住房价值得到了充分利用，实现了养老资源可发挥功用的最大化。

（二）姚女士如何购二手房养老

《广州日报》2003年6月16日发表文章《不要轻信“包搞掂”》。文中指出，“姚女士今年刚好60岁，膝下无儿女，遂打算在越秀区买套二手房养老。因姚女士只有积蓄12万元，看中的二手房价格为20万元，余8万元一时无法筹借。某中介公司为促成这桩买卖，极力游说姚女士办理按揭贷款，并应承按揭手续可很快搞掂。”姚女士经不起经纪人多次怂恿，决定购置该套房，当场与中介公司签署买卖合约并交1万元定金。可事隔两星期，该经纪人告诉姚女士“年龄偏高，银行方面不能通过贷款审批，无法办理按揭手续”。因资金无法准时到位，令姚女士陷入借钱购房或“订金无法返还”的两难境地。文章认为，“市民在购售房时应对中介所说的话留一个心眼，并在签署合同时，尽量要求对方将先前一些承诺写进合同中，以保障自己的权益。如‘自某年某月某日起至某年某月某日止X天内，仍无法办理按揭手续应马上退还定金’等字句”。

记者说的话自然有一定的道理。大家在做重大交易事项时，应当多个心眼，切勿受骗上当。但我们在这里则想反其道而行之，对此问题做进一步深入分析，提出如下询问：

1．银行为什么不能给姚女士发放按揭贷款，是否应当将贷款发放的范围大幅放宽，像姚女士这样的退休老人，也能够在需要时从银行获得必要的贷款融资。

2．姚女士单身一人，为何要通过购买二手房的形式养老，靠手头的12万元积蓄住老年公寓，是否可以将老有所住的问题解决得更为简单？

3．姚女士无儿无女，且自己余存寿命有限，即使是一套使用日久的二手房，也足以使用相当长时间，至少是超出了姚女士本人的寿命。且显而易见的是，人死亡后即不会再有任何耗费，住房的“死亡”如报废拆除、重新建造等仍有较高的身价尚待利用。姚女士身故后所遗留房产尚具有的相当价值，就成为一大浪费，只能无偿交付于社会。

4．姚女士虽说拥有12万元现金，对养老而言是既不为多，也不算过少。但要度过长期的养老生活，尤其是预备养老中可能会发生的某些生病、残疾等意外变故，手头显然需要有一笔额外钱财做准备。现将这笔积蓄全部用于买养老房，并为此而负债多多，显然有欠思虑。再说，即使银行同意给予姚女士一笔贷款，日后每期还款也是一大负担。老年人在养老期间，应是“轻装上阵”，现为买房背负如此大笔债务，显然很不明智。