古话说“生财有道”。这个“道”是指道德，也指方式方法。怎么摸彩、怎么储蓄、怎么炒股等，都是方式方法问题，属于战术问题。对于你整个赚钱之道来说，还应当有更宏观的考虑，也就是战略问题。对于你这一生来说，该如何赚钱？对于你整个资产来说，又该如何赚钱？这都是你的赚钱战略问题。

一般来说，什么时候都可以赚钱。人会认钱，钱不会认人。但具体来说，不同年岁的投资还是应当有所区别。美国经济学家伯顿?马尔基尔向人们建议：

20～30岁时，生活节奏快，富有进取心，有稳定的收入，风险承受力高，应当留现金5%，投资债券或储蓄25%，其余70%全部投入股票。

30～40岁时，面临中年危机，但对双职工而言，风险承受能力仍很高，应当留现金5%，投资债券或储蓄45%，其余50%投入股市。

40～60岁时，开始考虑退休，投资比例同上。

60岁以上，享受闲暇，同时积极积攒大笔健康保护成本，无风险能力，应留现金10%，债券或储蓄60%，股票30%。

可见，一生都应当赚钱发财，只是要根据年龄不同把握资金投向而已。当然，还有我国情况有所不同，生活在城市与农村又有所差别。

理财专家还有其他很多建议，如“年龄＋40”法则。这法则是说，把你的年龄加上40所得的和，就是你应当用于储蓄、债券等有固定收益的投资的百分比，除去这一部分的余额才用于投资：

假设你现年28岁，加上40为68，那么你总资产的68%应当用于有固定收益的投资，其余32%用于股票之类的投资以获取高回报。

假设你现年60岁，加上40为100，那么你总资产的100%都应当投资于固定收益的项目。

这两种不同的建议强调了两个共同的因素：一是年龄；二是投资结构。

年轻，意味着有更多的时间，有经受失败的资本。一个20～30岁的人，即使输得惨，但如果能认真总结经验教训，卧薪尝胆，扎扎实实拼个几年十几年，还有东山再起的可能。而一个50～60岁的人如果遭到一场惨败，那就很难有卷土重来的希望了。所以，发财要趁年轻 勇于从高风险中夺得高回报。

之所以要讲赚钱战略，也是考虑风险的因素。一方面，我们要不怕风险，敢于挑战风险；另一方面，有勇更要有谋，尽量规避无谓的风险。冒险是为了好回报，没有好回报为什么要冒险？

西方还时兴一种“理财金字塔”，要求将投资科学地分配，就像一个将军善于将自己的千军万马合理地调配一样：

防御部队：将1/3的资金作为绝对保守的运用，再加上防御性的投资，占6成的资本都用来自保。守卫资金主要投在储蓄、置业、保险等方面。起防御作用的投资，是放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。

进攻部队：即那些并非太冒险的投资占20%多一些。进攻性的资金投向其他实力股票、优先股票及出击性基金。

先锋部队：作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这方面的资金用来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。

这样，既稳得住后方，又进攻了前方。从资金来看，形成一个金字塔，既稳坐大地，又高耸蓝天。

即使同一类项目，也应分散些。如外汇，不要把你的闲钱都压在一个币种上，可以分成美元、港元等，各存一些。这样，一旦某种外币大跌，也不至于损失太惨。

经济上需要“花心”。不论什么时候，都不要把所有的钱投在一个项目上，不能在一棵树上吊死。

有人说：对股票讲忠诚是愚蠢的。

“不能将所有鸡蛋放在同一个篮子里。”这话是美国著名作家马克?吐温说的，但我在文学书中很少见到，而在理财书中则几乎读腻了。