理论上，人均GDP达到900美元，市场即会产生征信需求。因此，20世纪末开始，沿海较发达地区开始建设个人信用体系，国家有关部委也进行了有益尝试，现在央行的个人信用资料库已实现全国商业银行联网，收录了超过5亿人的信用记录，日均查询量已超过20万笔。

评估个人信用就是判断其是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力。前者属于道德信用范畴，后者与资产信用相关。金融机构目前主要依据个人的资产信用情况判断贷款风险。而国内许多富裕个人赖账不还的现象，凸显了道德信用的重要性。

趋势表明，越来越多的个人信用体系除了收集个人身份、贷款、信用卡信息，还会扩大到包含诸如欠缴费、闯红灯、考试作弊、虚假履历、文章剽窃、毁约、民事判决记录等信息，形成“一处守信、处处受益；一处失信，处处制约”的社会氛围。

个人信用更是构成社会秩序的基础，如果没有形成良好的道德规范，那么秩序将来自制度安排的强约束力。在一个没有信用制度约束的社会里，很难期望所有人自觉建立诚信意识。东北某市问卷调查显示，1248人中，选择“不贷白不贷，白贷谁不贷”“法不责众，别人不还我也不还”“信用制度对惩罚信用不良者更有效，而信用良好者感觉不到”观点的人，分别占5.21%、4.33%和29.65%。而企业和个人往往会采用一种不守信的方式来竞争。

制度安排要形成一种有效约束性力量，需具备几个要件。首先，威慑必须是真实的，如德国政府机构和公司在招聘职员时，首先要看应聘者的个人信用记录。对信用记录不好的人实行“一票否决”，借债不还、考试作弊、触犯法律、乘车逃票、交通肇事等个人信用问题，都无一遗漏记录在案，全国每一个计算机终端上都可以查到，这样就极大地提高了个人违规失信的成本和损失。去年广东各金融机构通过查询个人信用系统共拒绝贷款申请8798笔，占受理笔数的5.72%。其次，制度要有激励因素，使信用成为个人财富，让高信用度的个体明显体验到好处，如逐步提高授信金额、延长授信期限，深圳不少银行把贷款人的还款记录、欠款情况作为是否给予下浮优惠利率的参考。另外，还应容许重复博弈，在国外，一般的负面信息记录保存7年，污点记录应成为提高个人建立良好信用的促进剂，而不是永久地将一些人打入“另册”，要能起到培养教化的正反馈循环。

制度性约束，让自律让位于他律，使“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”的说教产生实际推动力。个人信用记录正在成为一个人在社会中安身立命的“第二通行证”。