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第4课 理财的两大关键:时间和方法(3)

家庭主妇的36堂理财课 作者:辛月


有些保守的主妇们,把钱都放在银行里生利息,认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝,寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准,走极端保守的理财路线,或是说完全没有理财观念;也有些人对某种单一的投资工具有偏好,如房地产或股票,遂将所有资金投入,孤注一掷,急于求成,这种人若能获利顺遂也就罢了,但从市面有好有坏波动无常来说,凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有部分的投资人是走投机路线的,也就是专做热门短期投资,今年或这段时期流行什么,就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念,但因“赌性坚强”,宁愿冒高风险,也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”,若时机好也许能大赚其钱,但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”的例子。

不管选择哪种投资方式,上述几种人都犯了理财上的大忌:急于求成,“把鸡蛋都放在一个篮子里”,缺乏分散风险观念。

目前的投资工具十分多样化,最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等,不仅种类繁多,名目亦分得很细,每种投资渠道下还有不同的操作方式,若不具备长期投资经验或非专业人士,一般人还真弄不清。

因此我们认为,一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解,并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神,再来衡量自己的财务状况,“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式,搭配组合,“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。

个性保守或闲钱不多得投资者,理财组合不宜过于多样复杂,短期获利的投资比例要少;若个性积极有冲劲且不怕冒险者,可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性,则通常依其获利性、安全性和变现性三个原则而定。

例如银行存款的安全性最高,变现性也强,但获利性相对地低了;而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性;房地产的变现能力低,但安全性高,获利性则视地段及经济景气而有弹性。

一般来说,根据大经济环境和时局变化,经济景气不良、通货膨胀明显时,投资专家鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例,也就是投资策略宜选择保守路线,维持固定而安全的投资获利,静观其变,“忍而后动”。景气回苏,投资环境活络时,则可适时提高获利性佳的投资比例,也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。

了解投资工具的特性及运用手法时,搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式,这一方面说明大众仍以保守者为多,另一方面也显示,不管环境如何变化,投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例,我们普遍认为,不要把所有资金都投入高风险的投资里去。

“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中,而非在同一种投资“篮子”中作组合,有些人在股票里玩组合,或是把各种共同基金组合搭配,仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法,依旧是不智之举。

从以上的分析中,我们看到了时间和理财方式在理财过程中的重要性,女性朋友们要想当好家庭的理财师,必须把这两个关键因素作为重点研究对象,这样才能使水库发挥它的作用,时间就是金钱,方式就是资产,要合理掌握这两个关键因素。


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