因此，对于理财，其实你只需要学会如何增加你的资产，减少你的负债。更进一步说，如何把自己的负债转化为自己的资产，实现财务自由。但是，这一切的前提是你清楚正确地认识资产和负债的关系。

“我的家庭买了基金、买了保险，房子不用还贷，无负债，还需要理财吗？”不少白领夫妇有这样的疑问。当然，理财不光是无负债，不光是分隔的保障和投资，理财是个全面的概念，家庭财务状况的小毛病不去注意，将会越来越严重，所以健康小家庭也需理财师来挑挑小毛病。

罗先生一家是典型的白领家庭，夫妻两人有稳定的工作和收入，没有外债，衣食无忧。然而并不能说罗先生一家的财务状况毫无问题。罗先生家庭的资产流动性过高，从一方面看家庭财务风险很低，但从另一方面看，大量的资金没有参与投资导致资产增值缓慢；负债率为零也从另一个角度说明了罗先生在理财方面有所欠缺，不懂得考虑货币的时间价值；储蓄率偏高，而净资产投资率太低。综合以上的数据分析，罗先生一家的家庭理财重点要放在如何进行资产配置上。罗先生一家的资产负债表属于高资产、低投资率一类。活期和定期存款金额太大，影响了整体的投资报酬率，建议取出部分做些高风险高收益的投资。30万元房产闲置更是浪费资源。建议在留有一定紧急备用金之外，其余的资产参与投资。紧急预备金为三个月的总支出，大约27万元。可投资金额=总资产额-自用资产-紧急备用金，在1173万元左右（包括闲置的房产）。30万的房产可以考虑出租或者变卖套现追加投资。这样才是合理的理财组合，才能使财务状况达到利益最大化。

总之，理财要按照负债结构来进行，使资产和负债相适应、成比例，这样可以减少家庭债务到期时间过分集中，难以支付，家庭的资产负债表的制作是非常必要的，家庭资产负债表的制作可以帮助你解决两大问题，第一，及时、准确了解个人或家庭的资产状况；第二，精确、客观地对自己未来家庭资产进行规划。

资产负债表在很多人眼中是企业关注的事情，与个人、家庭联系并不紧密。事实上，企业的资产负债表和个人资产负债表有异曲同工之处：一个企业依据它的资产负债表从而制定正确的经济策略；一个家庭或个人也能够依据它的资产负债表制定合适的理财计划。

多年的财会工作让笔者总结出一个规律，会理财的人才更会生财。实际上，理财是让个人清楚了解自己现状，并且科学管理个人财务走向。就像种地之前一定要犁地一样，让你播种的作物在你规划的范围内生长。

一般来说个人对于家庭每月的收支状况都比较了解，但是一旦深入了解自己的季度或全年家庭资产状况时，数据就极为含糊。而这种含糊常常会造成一个状况，每次要考虑到家庭投资规划时，就只能是将家中的各种存款等拿出来对比。由于个人、家庭对自身的财务状况并不清晰，往往容易造成投资时考虑不周，致使自己陷入被动的局面。

因此，对于个人家庭而言，资产负债表是表示家庭在一定时期的财务状况的表格，从这个表格中，我们可以清楚地掌握自己的净资产，自己的债务，自己的消费情况，等等。或许你会说我没有这个资产负债表也能够大概知道自己的经济状况，可是你只不过是有一个大概的了解，要想详细地知道自己的负债情况，制定资产负债表还是必要的。如果你还没有制定过资产负债表，不妨和我们一起来制定一个吧。