进门七件事，柴米油盐酱醋茶，样样都离不开钱。有句俗话叫做：“吃不穷，花不穷，算计不到就受穷。”这里的“算计”就是我们说的理财。特别是现在，个人投资选择日益增多，开销项目也日益增多，如何理财已成人们生活方式的一部分。只有理好财，才能步入美好幸福的生活。

许多年龄在28～32 岁之间的年轻白领们开始体验当爹当妈的快乐和烦恼。面临子女养育和教育费用上涨的情况，如果想不使自己的生活水平下降，他们该如何通过理财来解决问题？马先生就是一个典型的例子。

马先生，31岁，某外企的中层管理人员，与妻子月收入合计1 万元左右，目前有两套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入2000元。两套房贷每月5000 余元。小夫妻均有齐全的社会保险，目前有储蓄8万元。

今年初周先生喜得贵子，孩子每月开支（含保姆费、奶粉费及其他费用）达2500元左右。如今，“奶粉钱”越来越贵，马先生感到压力骤增。

分析

马先生的家庭处于成长期，具有以下特点：第一，生活负担较重，月盈余不多；第二，拥有自己的房产，是房价上涨的受益者；第三，工作、生活稳定，正处于事业上升期，保险齐全，风险承受力强；第四，理财收入单一，除了租金、银行储蓄外，缺乏灵活的资本配置和综合财务安排。

支招

马先生近期应在物价上涨的情况下，维持并提高现有生活水平，增加财富积累；同时，开始为子女筹备必要的教育生活储蓄基金。

第一，充分享受房租价格上涨给自己带来的好处，争取以最新租金价格出租房屋，通过获取更高租金收入减轻月供压力。

第二，丰富自己的理财投资方式，学会通过资本市场提高理财收入。每月收入除了生活开支外，拿出剩余收入的 60 % 投资银行的保本理财，40% 投资偏股基金或者直接投资股票。

我们常说，没有计划，就会乱成一团，无法实现目的。那么。一个完备的家庭理财计划是什么样的呢？

（1）消费和储蓄计划。必须决定一年的收入中多少用于消费，多少用于储蓄。这是确保家庭实现目标的前提。请注意，

储蓄存款应分成几张存单，这样既实惠又有利于一时之需。另外，储蓄存款不宜选择太长的期限。如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致利息收益减少。

（2）保险计划。在年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。但当你一步步进入生命周期的后几个阶段，保险的重要性就显露出来了。随着事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，这时就需要更多的财产保险。为了使你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，否则，很可能有一天住院医疗费用将你

的积蓄一扫而光！

（3）投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，单纯的银行收益就不能满足我们的家庭理财规划了。从最简单的银行储蓄到投机性很强的股票、外汇等，我们需要根据自身家庭的特点加以选择。

（4）退休计划。大多数人都习惯于社保养老，但要知道要想退休后生活得体面、独立，光靠社保养老是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金、或者年轻时购买一份养老保险作为补充。

现在就行动

在家庭理财方面，记流水账是一个相当好的习惯。

（1）

把每一年的账本保存起来，收入用蓝笔记载，支出用红笔记载，日清月结，这样做能让你对家庭的总收入和支出有个清晰的概念。算一算用过的钱，想一想要花的钱，这样能够有效地控制盲目消费的冲动。

（2）

还可以计划下一阶段该花的钱，做个备忘录，比如双方父母的生日、结婚纪念日等，让小账本也变得温馨起来。