当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房、买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，这一现象有必要引起我们的重视。2006年年底，我在媒体上看到一个调查机构关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30%的人表示他们要在毕业后五年之内买房子，有20%的人表示要在毕业后五年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势。因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。下面，我们先从债务的分类说起。

一、债务的分类

我们把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。

（一）良性债务

刘彦斌语录

良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%。

所谓良性债务就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，这样的债务就是属于良性债务。住房这种商品，在人们的生活中是一种非常特殊的商品，拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和和平静，会给夫妻双方一种家的感觉。我们经常讲一句话，要给女人一个家，就应该给她一套房子。拥有自己的住房是很多人的一个梦想，住房又是一宗大的消费品，购买住房需要花费巨额资金，购房人有时难以承担全部价款，向银行适当地进行贷款，成为很多购房人的必然的一种选择。但是在购买住房的时候，一定要严格控制贷款的比例。

我们说，要把每月的还款额控制在月收入的30%以内，这是根据我自己多年理财经验得出的经验数值。在向银行贷款的时候，银行通常要求购房人每月的还款金额不要超过家庭月收入的50%。我认为50%的比例是贷款人还款的极限比例，如果购房人的还贷比例达到了月收入的50%，在这种情况下，对购房人来讲就不具备财务的弹性，如果一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是他们每月还款额严重超过了自己实际支付能力造成的后果。

如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30%~50%之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30%以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，他们每个月向银行支付月收入10%~30%的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良债务

所谓不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。因为这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。