步骤4：优先保住老本，越接近退休越要保守

做好退休资产规划后，根据自己距离退休年龄的远近，适时调整资产组合的比例，也是非常重要的。

一般来说，越接近退休年龄，整体资产组合要越保守，债券配置比例越高越合适。由于债券类资产通常会分配孳息，银发退休族的债券类比例应配置到利息钱足够日常生活所需的额度。

如果一位银发退休者已能依靠债券利息维持日常生活开销，是否意味着剩下的股票类资产就可进行积极操作或尝试更高风险的配置，以提高资产回报率呢？其实，刚好相反，因为晚年生活医疗与各项无法预料的紧急开支增多，股票类资产反而应该视为“老本中的老本”，没太大必要就不要去动它，让这部分资产自行累积升值。一旦真正有急用，再拿出来用。

我们还看到，许多银发族退休后缺乏生活娱乐，常流连于证券交易所看盘。退休者并非完全不能碰股票，但一定要限制自己的投资额度，只能以不影响退休计划的“闲钱”作为股票投资筹码，而不要将过多精力和资金配置在股票操作上。

保持好心态，养成好习惯，多点好爱好，才可以不断提升晚年生活质量，使金钱为退休者所用，而不是让退休者为金钱打工。

巧立遗嘱，幸福养老

2009年，国学大师季羡林先生去世后，财产纷争便随之而起。无独有偶，2007年6月，著名相声表演艺术家侯耀文突发心肌梗死去世后，其遗产分配一直未有定论，侯耀文女儿和侯耀文的兄弟侯耀华之间一直处于官司纠纷状态。

亲人去世后，在世的亲属之间因为遗产继承而产生矛盾、纠纷，这样的事情已经不是富人或者名人的专利。随着我国经济的不断发展，普通居民的财富也在不断增加，房产、银行存款等亦引发了大量普通家庭的继承纠纷。