退休规划有其独有的特性。一般来说，人很早就在为退休作准备。不过，虽然早规划的确具有系统性，但是研究发现，在大部分情况下，提早规划退休在本质上并不算激进。从美国范围来看，大部分人年轻的时候更关心的是买房或买车，对退休的问题关心得并不多。实际上，研究证明系统化和积极的投资，实际上在人觉得退休将近之前不会发生。换句话说，除非人们意识到如果不立刻采取行动就会所剩无几，他们才会开始关心退休规划。可惜这是人类的天性，人都有点儿“不见棺材不落泪”的心态。由于这种天性，人类的命运有时就由此决定了，这也是一个很强大的动机因素，让投资都转到为相对较近的未来累积财富这个目标上。这就是我一开始寻找的原因。

之后，我进一步挖掘，正式开始对我的模型进行调整发展。地基已经打下，现在是用建材完成建造的时候。模型简单的本质让运用变得容易。一共只有三个变量，房贷、教育和退休。

重要的是，我在比较这三个变量的时候，还发现其中存在意义重大的巧合。当我把孩子上完大学时父母的年龄和同时间的相对房贷负担进行对比时，得到的结果直接与退休规划相关的积极与系统化投资策略相契合。这个巧合就是综合系数。这就是人开始系统化、积极投资的年龄。人在自己的孩子完成学业，房贷压力减轻，开始考虑退休规划时，启动了投资计划。退休规划的强制性力量就是原因，而此时个人开支比率恰好降低，就给投资者提供了投资决策的能力。我的发现，证明这一情况在每个人身上都发生于同一时间。这一过程再一次涉及我对经济理论的定义。经济是一门关于人的学问。这次，我只想弄清楚人什么时候开始积极投资。因为我一开始就融入了化繁为简的理论，我要找的答案变清晰了。