第五步：定期评估和修订理财规划

理财规划是一个动态的过程，不是一次规划就万事大吉了。当你结婚、生孩子、换工作、升迁、失业、疾病、离异或者买卖房地产时，应该重新审视你的理财规划。至少每年重温一次。定期重温理财规划的过程，也可以帮助你调整实现财富目标和生活质量的优先顺序。因此，制订有效的理财规划需要：

1.确定的投资目标。

2.确定要达到投资目标需要的资金。

3.明确你现在能用于投资的资金。

4.列出你想投资的产品。

5.评估所有投资的风险和收益情况。

6.将投资产品减少到一定数量。

7.至少选择两种投资产品并确定合适的比例。

8.继续评估你的投资组合。

有些人在投资市场摸爬滚打好多年，仍然分不清投资与投机的区别，觉得买股票和赌博、赛马、六合彩没什么分别。其实两者有很大的不同。投机的钱是“赢”回来的，而投资的钱是“赚”回来的。当你赢的时候有人会输。可投资是有人利用你的资金赚取高回报，同时，你也可以从中获利，是个双赢局面。投资虽然也要靠一点运气，但你的努力不会白费，当你认真研究债券投资的时候，尤其如此。

债券投资帮你安全达成人生目标

债券固然是一种不错的选择，但是我们能仅仅靠债券投资来达成人生的财富目标吗？当然，全部通过债券投资来实现自己的所有理财梦想，对于许多个人和家庭来说并不容易，或者说不太可能。但是对于个人或者家庭的有些目标，或者对处于特定年龄阶段的特殊人群，通过投资债券实现财富目标是完全可能的。

你可能有一些特定目标，比如教育金的累积（因为孩子的教育是家庭的头等大事，而教育金规划没有时间弹性，到了时间就必须支付），因此对于一般家庭，这方面的资金积累就首先需要保证资金的安全，而且还需要能够抵御物价的侵蚀。现阶段针对教育金的规划策略有很多，比如购买股票、基金定投、购买保险以及银行储蓄，这些投资方案各有不同的优缺点。和债券投资相比，股票和基金可能会获得高收益，但是承担了很大的风险，这对于那些风险承担能力强的家庭或者个人而言可能是适合的，但是对于财富状况不佳、经不起巨大风险的家庭就不适合了。购买保险和选择银行储蓄固然比较稳健，但是收益往往较低，不能很好地抵御通货膨胀，因此不能满足家庭资产保值增值的要求，而债券则弥补了以上缺点，它的风险低于股票和基金，收益又高于银行储蓄和保险，正好满足了一些家庭累积教育金的需求。

对于一些处于特定阶段的人群而言，债券往往是他们的最爱。比如处于退休阶段的老年人，他们愿意拿经过几十年打拼累积的财富在股市上一赌吗？有许多老年人确实这么做了，可是当熊市来临的时候，那些毫无投资经验的老年人损失了一生的大部分财富，他们焦急的心情又使他们的日常生活受到干扰，身心受到损害，他们多么渴望大师的指点，专家的启发。每当我在某地作有关投资理财的报告，看到很多老年人坐在前排认真记录的样子，很多时候感受到的不是他们的不耻下问和勤奋好学，而是眼神里透出的无奈和焦急。因为他们大量配置了高风险的股票类投资产品，当系统性风险袭来的时候，损失惨重。我对这些老年朋友最好的投资建议是多购买债券等固定收益类产品，因为他们的资产经不起折腾，他们的财富经不起失败。他们应该享受天伦之乐，安享幸福快乐的晚年，而不是再饱受股市动荡之苦。

那么四五十岁的人是否就不需要购买债券了呢？当然不是。你已经累积了许多财富，虽然其他投资也很重要，但保值增值仍然是最重要的投资目标，你的组合里也绝不能少了债券。就如一道美味的菜肴，油盐酱醋一样都不能少。同样，家庭投资组合这道财富菜也少不了债券这类调味品。到底一个家庭配置多少债券是最合适的呢？我们在后面的章节中再详细介绍。