第三阶段：以70：30的原则减少债务

如果通过控制支出等手段产生了富余的钱，那么就用这些钱的70%拿来偿还债务。像金先生这种情况，在第二阶段里我是这样劝告他的：除了退休资产（1500元）和保障资产（1500元），剩余4500元的26%——即1200元拿来做投资资产（子女教育储蓄金），其他3300元作为贷款偿还资金积累起来。同上，如果你的月收入是18000元，第一阶段拿出12000元作为支出预算（包括为了偿还贷款本息、保障资产、退休资产而准备的支出额），如果有6000元的富余资金的话，拿出其中的4200元用来还债，剩下的1800元储蓄起来就可以了。

知道为什么不把6000元全部拿来偿还债务吗？因为那种有富余资金后会首先想到全部拿来偿还债务的人，在他把资金全部用完以后，又会变成身无分文，长此以往他会身心俱疲，对生活丧失希望。即，如果把挣来的钱全部拿来偿还债务的话，他会不断地浮现出“我加薪有什么用呢？”的疑惧心理，从而使他通过工作获得收入的那种乐趣慢慢消失。再有，信用卡全部取消掉的情况下，尚在偿还债务期的你，如果因为突发事件急需资金的时候，而自己又没有富余资金，你又会想到去申请信用卡或者使用信用贷款，从而可能又一次掉进信用卡的诱惑里。所以，即使在偿还债务过程中，也要保证富余资金的30%不是用来还债，而有必要通过储蓄来积累你的预备资产和投资资产。

用光明来驱散黑暗是最高明的策略。就是因为这样，所以才要遵守70：30的原则。战胜债务（黑暗）最好的方法就是增加你自己所拥有的东西（光明）。所以应该拿出富余资金的30%来作为金钱的种子。并且通过积累金钱的种子，恢复你对金钱的自信心；通过你对剩余债务的负担感，培养你控制支出的能力。真正的自由是指为了实现你的计划，能控制住自己的能力。节制是无穷的能力和力量。每次在你花钱的时候，请仔细想一想，这真的是你需要的东西吗？

第四阶段：加快偿还债务的步伐

当你在紧缩财务控制支出的情况下，偿还债务仍然非常困难时，即，负债太重、需偿还本息太多的情况下，应该怎么办呢？这时候就需要彻底地调整生活计划了。这是和第一阶段完全不同的“苦肉计”。当你是拥有两套房产，或者拥有和你的收入根本没有可比性的纯负债性资产的时候，为了能有富裕的现金流，就要出售你的固定资产了。

经济上取得成功的人都是懂得如何舍弃的人。就像金融危机下我们国家的企业削骨似地调整结构一样，作为家庭也应该把不需要的资产卖掉，用这个钱来偿还债务。例如，把分期付款还未付清的汽车卖掉，从而拿来偿还贷款。别再做开着汽车的钱奴了，还是期待成为金钱的主人，并用现金购买汽车的那一天的到来吧！另外一种加快偿还债务的方法就是增加自己的收入。以金先生的情况为例，为了偿还贷款，在第二阶段从剩余资金里拿出6万元，即确保每个月都能储蓄3300元，一年以后收到房屋租赁抵押款后就可以作为住宅担保贷款偿还资金。

到现在为止我们一起探讨了通过四个阶段来偿还债务的战略。在偿还债务的时候，保证作为核心资产的保障资产、退休资产、投资资产的均衡发展是非常重要的。按照目的分类来查看一下你的经济状况是否健康。如果能按照下面建议的理财系统来正确地进行理财的话，你就会跨过经济上的危机，从而获得经济上的自由。