第四，应对抚养子女的需要。

从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要用钱。因此，抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生小孩的时候，你的家庭就面临这样一种财务现象：家庭的支出在增加，而家庭的收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。而工资通常都分成两部分，包括基本工资和效益工资。在你太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而没有效益工资，因此家庭收入是减少的，但同时家庭的支出却在增加。现在在医院生小孩一般要花几千元，而如果你到月子医院生的话，花费的钱更多。小孩生下来需要有人照看，需要请保姆。以北京为例，在北京请一个保姆照顾孩子，每个月至少要花2000元。如果不是母乳喂养，还需要购买奶粉，一个月要1000元。买尿不湿，还需要至少300元。如果小孩生病了，你还需要花很多钱。这样，你的家庭收入在减少的同时，每个月要增加请保姆的钱、奶粉钱、买尿不湿的钱以及其他的花销，总共将增加3000到4000元。为此，你家在生小孩以前，应该在“水库”里存足够的“水”，什么时候生孩子，不是随机的，而应该同你家“水库”中的“水”量相适应。

小孩长大后，更要花钱。现在在北京，上幼儿园一年要花一万多元。我的小孩上幼儿园，一个月要交1000元，上小学一年要交15000元，这都是很平常的现象。从小学到初中、高中、大学，需要持续地花钱。因此，在生完小孩后，你要有意识地进行积蓄和投资，为小孩持续受教育创造良好的经济条件。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，你需要有自己的积蓄，理好自己的财。