分红型保险的红利计算基础

1．保费分红（现金价值分红）。

保费分红是以投保人已经交付的保费（或现金价值）为计算基础，对应分红利率为保单分红。保费分红实际上是以投保人交付保费的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。大多数保险公司都选择这种方式。

举例来说明，在这种方式下，投保人购买某种分红型保险产品，保额相同，但缴费方式不同：

（1）趸交保单，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同。

（2）期交保单，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增。

因为期交保单缴费总额大于趸交保单，在缴完全部保费后，期交保单的分红可能高于趸交保单。

2．保额分红。

保额分红是相对于保费分红而言的，以保单投保保额为计算基础，对应分红利率为保单分红。保额分红实际上是以保单投保保额的多少为权重，在全部保单之间分配全部的可分配红利。目前，国内很少有保险公司采用这一方式。

举例说明，在这种方式下，投保人购买某种分红型保险产品，相同保额，无论交费方式如何，每年的分红相同，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额也相同。也就是说，只要保额相同，期交保单与趸交保单的分红就相同，即不管交了多少保费，分红都一样。

分红型保险的特点

分红型保险保险费用比较高，具有确定的利益保证（保底利率）和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共担投资风险、分享经营成果。