4．按照给付期限不同划分。

年金保险按照给付期限的不同划分为定期年金、终身年金和最低保证年金。

（1）定期年金是指保险公司按照保险合同约定的给付期限给付被保险人的年金。定期年金是确定年金，只要在约定的期限内，无论被保险人是否生存，保险公司都给付年金，直至年金给付期限届满。

（2）终身年金是指保险公司以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。也就是说，只要被保险人生存，被保险人将一直领取年金。对于长寿的被保险人，该险种最为有利。

（3）最低保证年金是为了防止被保险人过早死亡丧失领取年金的权利而产生的年金。它有两种给付方式：

·确定给付年金，它是按照给付年度数来保证被保险人及其受益人利益，该种最低保证年金形式确定了给付的最少年数，若在规定期限内被保险人死亡，被保险人指定的受益人将继续领取年金到期限结束。

·退还年金，它是按照年金给付的返还来保证被保险人及其受益人的利益，该种最低保证年金形式确定有给付的最少返还金额，当被保险人领取的年金总额低于最低保证金额时，保险公司以现金方式自动分期返还其差额。

5．按照保险年金给付额是否变动划分。

年金保险按照年金给付额是否变化划分为定额年金保险与变额年金保险。

定额年金保险的保险年金给付额是固定的，因此，定额年金与银行储蓄性质相似。

变额年金保险属于创新型寿险产品，通常变额年金具有独立投资账户，变额年金的年金给付额，随投资账户的资产收益变化而不同。变额年金保险有效地解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响。

年金保险的本质

年金保险和死亡保险的作用正好相反。死亡保险为被保险人因过早死亡而使被保险人家庭丧失收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长可能导致丧失收入来源（或耗尽积蓄）而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金保险既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外收益，其得到的额外收益主要来自没有活到预期寿命的被保险人缴纳的保险费，所以年金保险对于长寿者有利。

从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过保险公司进行的一种强制储蓄。