很明显，以张小华4,000元的月收入，每个月存3,000元是一项高难度的挑战，无论如何，他已经设定了目标而且马上行动了！也许他一开始存不了那么多，500、1,000都没关系，最重要的是退休金的目标已经深深印在脑海中。也许他会为了这个目标更努力工作，因而增加收入，或者比同辈的朋友更懂得省钱，得以逐渐提高存钱的金额。也许他会更关注理财，也许……他已经开始领先！

果然，10年后，35岁的张小华月收入达到了30,000元，每个月5,000元的退休金早已不是他的梦想，他要的是一个月15,000元的退休金！虽然这些年他的社保投保基数随着收入增加而提高，但已追不上他的收入增加的速度，所以社保退休金的替代率反而降低了（类似上述第二种情况）。假设他经过计算后发现社保退休金将有5,000元，所以他的退休金差额是（15,000-5,000）12×30=3,600,000元；假设他10年来辛苦存下了30万元，也还有330万元的差额，那么他在未来25年之间，平均每年必须存下3,300,000/25=132,000元，也就是平均每个月存下132,000/12=11,000元。

10年前的张小华，每个月存3,000元难上加难，10年后的他竟然打算一个月存11,000元！而他的同辈朋友们可能还是“月光族”呢！

这就是目标的神奇拉动力，它已经在改变张小华的命运了，谁知道他以后还会设定什么样的惊人目标来激励自己呢！但是我们相信他会一步一步地实现梦想，因为10年的时间足够他养成良好的理财习惯，这些事情他现在做起来，不累！