应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一两年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资一年期以内的银行储蓄、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用、子女的结婚费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该存有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资3年期和5年期的银行储蓄、中长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、住房和黄金等。这些投资产品的收益率中等，非常安全，能起到资产保值的作用。

闲钱。闲钱是家庭5~10年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、私募股权基金、商业地产、实业投资和收藏品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

护钱

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保障型保险，保障型保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险、家庭责任保险等。当你遇到意外事故的时候，保障型保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。

综上所述，理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针，就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。