货币化首先要具有独特性。无论是原来的贝壳，还是钻石，都是相对比较稀缺的，而且大家又比较喜欢持有。

其次，货币带有非常强的社会性。货币可以带给人安全的感觉，这种安全的感觉是同货币背后的财富及其所能支配的资源、完成的任务联系在一起的。

货币给了每一个持有人，一种对于社会和其他人相互之间接触的能力或者能量。这种能力或能量导致各个国家、社会、种族都会不约而同地对货币产生很强烈的需求和追求。

在人类历史的发展过程中，银行最大的作用，就在于把信用体系带到了人类社会。原来无论是存款、借款，还是对一个公司的了解，每一个个体都很难非常尽职地把这个工作做好。银行正是充当了一个非常重要的中介，不但帮助方方面面的人作了必要的调查，也作了时间上和地域上的区分。这些不确定性和缺乏信任的问题，都通过银行得到一个很好的解决。

一旦跟银行打交道，那么对于银行把钱放贷给谁，是可以信任的。这种信任的增长和信任体制的推出，是银行对于整个人类经济体系的发展作出的一个巨大的贡献。

银行体系很大程度上就是信用体系，讲到信用就必须讲到法律。中国在明清时期都出现了比较基础的金融机构，之所以他们没有发展成大规模的、成熟的银行体系，很大程度上是因为受制于司法体系的落后和缺乏行政体系的支持。所以如果要更好地发展银行体系，必须要保证法律体系能够正常地运行。

不论在哪个朝代，一个银行体系要想真正发挥作用，必须保持独立性，要独立于社会的权力机关。只有依赖于一个独立的法律体系才有可能保障自己的价值和贡献，并反映到自己的业务之中。

银行体系要想非常有效地发挥作用，就必须处理好它和权力之间的关系。只有一个不屈从于权力的银行体系，才有可能把自己真正要反映的信用体系、价值和功用，更好地反馈到社会中去。