我们都知道，商业银行的基础业务就是吸收存款、发放贷款和汇款结算。任何一笔基础业务，本质上都离不开资金的转移和归集。联机柜员系统将分布在不同受理处的柜面终端通过通信技术手段连接到一起，任何一台终端输入的业务指令全部通过网络发送到中央主机上，由主机统一计算、存储、传输。这种以中央主机处理为中心的终端连接方式为实时交易、实时结算、一致呈现提供了技术基础，保障了资金转移的实时性和准确性。可以说，联机柜员系统的出现，使商业银行实现了真正意义上的“电子化”，我们称之为“前台电子化”。

至此，我们也可以人为地画上一个标记——以电子指令方式处理客户的业务需求，这标志着商业银行以崭新的姿态走出了手工作业的“石器时代”。“电子化”成就了一个脱胎换骨的商业银行业务处理系统。

20 世纪80 年代：从自助银行到银行互联

与此同时，改造世界的另一股力量仍在不断壮大。到了20 世纪80 年代，第四代超大规模集成电路已经可以在芯片上容纳几十万乃至上百万个元件。可以在硬币大小的芯片上容纳如此数量的元件使得计算机的体积和价格不断下降，而功能和可靠性则不断增强。

1981 年，IBM 推出了具有划时代意义的个人计算机应用于家庭、办公室和学校。与其竞争的个人终端 Apple Macintosh （苹果公司出品的一款个人电脑）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的图形界面，用户可以用鼠标方便地操作。这个时候，网络传输速度也得到极大提升，以可用、易用的方式，通过网络申请业务的技术条件基本成熟。

金融电子化也催生金融电子制造产业的繁荣。且不说商业银行、证券公司等金融机构是计算机中央处理系统和柜员PC机（个人计算机）最大的用户行业，美国的安讯公司（NCR）、德国的迪堡等一批ATM现金取款机、收款机、POS刷卡机等金融机具制造商，也伴随着金融电子化的迅速推广而得以迅猛发展。

于是，借助新兴的传输技术、信息安全技术和友善的人机交互系统，商业银行开始投入资源开发网络。电子网络不仅联结网点、分行和后台处理中心，而且联结起不同银行的业务处理中心和银行外部的商业企业的财会部门和超级市场。在联机柜员系统和电子网络大发展的基础上，商业银行开发了一系列自助银行业务处理系统。其代表就是自动柜员机ATM网络系统和支付卡受理终端POS受理系统。