与此同时，电话银行、呼叫中心、移动银行等其他形式的虚拟银行服务也蓬勃发展，依赖于网点的传统银行业务开始转向更多渠道、更多载体，银行的竞争力也不再以分行数量、网点数量和人员数量来衡量，信息化能力、智能化能力和虚拟化的程度成为了决定银行综合竞争力的新指标。

应该指出的是，到了这个阶段，信息技术的作用已不仅是单纯的处理业务交易，而更多地表现为信息技术对传统银行的改造。在之前的阶段，商业银行信息技术的实施并不重视银行内部业务活动和业务流程，而只重视交易处理和输入输出格式。20 世纪90 年代之后，随着商界“企业再造”潮流的涌动，用信息技术改造银行业务流程快速兴起。银行的技术部门不再对行内技术演进大包大揽，越来越多的咨询服务商、集成服务厂商和通信厂商加入到银行信息技术更新的队伍中来，目标只有一个——借助技术优势从根本上改进银行的业务活动和业务流程。

案例：SFNB——真正的网上银行

1994 年4 月，美国的三家银行联合创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网上银行、美国证券第一银行。它是得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。

SFNB是一家纯网络银行，它最大的特点就是脱离具有物理介质的传统实体银行模式，完全依赖互联网进行运营。客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受其便捷、高质量的服务。比如，用户只需要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，其上有“开户”、“个人财务”、“咨询”、“行长”等菜单形式呈现的虚拟柜台，甚至还有保安。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等信息并提交，后台系统就会通过互联网自动获取到相关数据。几天后，客户就可收到该电子银行寄来的银行卡，用这张卡就可以进行网上交易。

1995 年10 月，SFNB在网络上正式开业。开业后的短短几个月内，就有近千万人上网浏览，申请业务办理，给金融界带来了极大的震撼。这种虚拟银行无须设立分支机构就能将银行业务以最快的速度推向各地，大大减少了银行的管理费用，后来其他银行纷纷跟进仿效。随后这股风潮风靡全世界，网上银行开始走进人们的生活。

1996 年年初，SFNB在网上正式开展金融业务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息。由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。