为了提升客户体验，商业银行也在网上银行上动足脑筋——如何布局最合理，怎么引导客户，怎么提供在线的帮助和辅导。实践人员通过海量客户行为的统计和分析，将业务功能进行分类，把绝大多数客户最常用的一些基本功能陈列在最为醒目的位置上，甚至允许客户在登录的第一页定义自己常用的功能选项。同时，引进专业的客户体验设计师，尽可能减少功能环节的跳转次数和等待时间，从而为客户提供良好的使用体验。

毫无疑问，网上银行的出现，对银行的柜面业务形成了替代。一份公开的报告称，随着国内宏观经济的稳定，客户消费习惯的养成，银行业自身业务的创新和信息科技的升级都推动着我国网上银行的快速发展。2011年，中国网上银行交易规模达到了701.1万亿元，分析师预测这个数据到2015年将达到1 800万亿元。目前，中国电子银行替代率高达66.9%，这意味着电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。

根据中国互联网络信息中心（CNNIC）披露的数据，在2012年6月，网上银行的客户数量已经接近2亿，考虑到当前的网银客户中仍以受过高等教育、熟悉互联网操作的年轻人为主，这一群体的数量还将稳步增长。

从经营角度看，强烈的替代效应和增长效应让越来越多的银行开始意识到，与传统银行业务相比，“家中的银行”不再受限于营业时间和网点，这大幅降低了网点建设和运营成本，既符合现代银行集约化经营的管理理念，也能为客户带来全天候的服务，增加客户的黏性。

而从战略角度看，网上银行是传统商业银行实现突围的必要路径。所有人都已经看到，传统银行的经营模式和管理角度已经越来越不适应信息网络化和移动化的需要。因此，以现代信息技术为依托，以客户为目标，以业务流程改造为核心，从根本上对银行的业务流程和管理模式重新设计和定义，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，使银行获得新竞争环境下竞争优势的“银行再造”显得尤为重要。而网上银行的长远意义就在于此，它是传统商业银行实现“再造”的不二法门。事实上，网上银行已经成为许多商业银行实现“弯道超车”的重要载体。关于这一点，我在后面的章节中会做分析。

目前，网上银行业务正在迅猛发展，并将在可预计的未来保持这种快速发展的势头。但是，网银业务发展仍不够完善，网银的安全性和友善性仍然偏低。从全球范围看，安全性问题、经营结构问题、功能替代瓶颈等问题依然存在。但网上银行从诞生至今不过10多年时间，在未来的时间里，相信这些问题将伴随网上银行的不断成熟而得到解决，并向更高的层次发展。对于国内的网上银行而言，当下的演进方向是朝更加人性化、安全便捷的方向继续推进，最大限度满足客户“自服务”的需求。