首先是比拼客户规模。金融机构以业务费率优惠、赠送校验设备、赠送交易积分等手段鼓励客户选择新兴渠道。这就好比银行在网上铺设网点，每一个网银装机客户就代表着在网络上成功搭建了一个虚拟的网点。从“水泥”向“鼠标”、“拇指”切换的思路一度主宰了网上银行和移动银行的“圈地”过程。

其次是比拼功能、性能和友善性。客户的容忍度越来越低。简单清爽的客户界面，陈列清晰的菜单层级和快速的通信响应成为最基本的标准。银行决定让客户说话——通过客户的海量行为模式决定前台布局，银行则负责专心建设性能最优的后台系统。每当网商促销的季节来临，商业银行的网银团队都如临大敌，井喷的峰值流量随时可能把网银的通信路径挤垮。

需要看到的是，虽然国内的网上银行都已经形成了一定的品牌知名度，但仍未构建出鲜明的核心竞争力。事实上，移动电子商务的美好明天赋予了商业银行的网银平台以极大的内涵。在这方面，我们的零售银行显然还大有可为。

在一群振翅高飞的白天鹅中，谁将成为领头鸟呢？

在本节的最后，我想和各位读者一起来分享另一个特殊的案例。事实上，我经常建议同事和朋友研读和反思这段充满沉浮的编年史。看上去它和我们要说的金融电子化并无关系，但却给了我们非常沉重的提醒和警示——敬畏并拥抱技术进步将成为零售银行业务乃至新金融业务腾飞的催化剂，而墨守成规、漠视技术的改造力却是非常危险的。

案例：黄色巨人的倒下

“串起每一刻，别让她溜走”。这句来自著名摄影器材公司柯达的广告词一度风靡中国。而今，当年的广告曲犹响耳畔，大洋彼岸却传来了柯达公司向纽约当地法院提出破产保护申请的消息。经过艰涩的挣扎之后，为人类留下无数个“美好一刻”的柯达公司，最终还是没能留住自己。

1888年，乔治·伊斯曼发明了家用照相机。他本人非常喜欢字母“K”，据他说，因为“KODAK”这个单词在发音过程中被辅音字母截断，听起来就像相机快门声一样干脆悦耳，所以他将他的相机作品取名为 “KODAK”，也就是后来我们熟知的“柯达”。