精品银行是中小银行发展的必由之路

（一）美国中小商业银行的生存与发展空间

从空间地域角度看，美国银行业主要有以下五个定位。

（1）国际性银行：资产总额通常超过100亿美元，业务范围遍及全球；

（2）全国性银行：业务范围遍及全国；

（3）区域性银行：在某个特定的区域内开展广阔的金融业务；

（4）当地性银行：通常具有中等规模；

（5）社区银行：规模较小，资产不超过10亿美元的银行。

与美国的大型银行相比,社区银行具有以下显著特点,这些显著特点为社区银行赢得了生存和发展的空间。

1.准确的市场定位

社区银行的服务对象主要是当地家庭、中小企业和农户；而大型银行则主要面向大型公司。社区银行在一个地区吸收的存款会继续投入到该地区,以推动当地经济发展；而大型银行在一个地区吸收的存款通常会转移到另一个地区使用。

2.对目标客户的深入了解

社区银行的员工本身也是融入到社区生活的成员,通常较熟悉本地市场客户；而大型银行的业务管理者多为远离日常客户的其他人员。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时,会考虑借款人的性格特征、家族历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化因素,而不仅仅把客户看成一堆财务数据的代表；而大型银行通常只是根据中小企业和个人的一些财务指标做出是否提供贷款的结论，较少考虑借款人的个人因素。

3.迅速、周到且个性化的服务

美国社区银行最突出的特点就是针对客户提供个性化服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向客户提供零售服务为主，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低费用的信用卡和借记卡服务，以及自动提款机和电子银行等服务。

同时，社区银行十分注重业务创新，由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求。

4.相对低廉的服务费用

社区银行收取的服务费用通常比大型银行低。2001年,美国的社区银行在支票账户等方面的服务收费比大型银行低15%左右。