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支付生态圈(1)

支付革命:互联网时代的第三方支付 作者:马梅


中国特定的国情决定了第三方支付机构及其竞争者、合作者,以及商户、消费者/用户、政府、监管机构等利益相关者,构成了共生、互生的支付生态圈。在支付生态圈中,各机构各司其职、互利共存、资源共享、竞争合作,共同维持这个支付商业系统的延续和发展。支付生态圈的成员除了商户、消费者/用户以外,还有传统支付公司、创新型支付公司、商业银行(以及证券等金融机构)、通信运营商、底层外包服务商、支付软硬件供应商、监管机构七大类(见图1–6)。

每一特定的电子交易方式、电子货币、电子认证技术发展阶段,都相应产生一定的营利模式,出现一批有影响力的企业。当前互联网,特别是移动互联网的迅猛发展带来新的市场冲击和行业竞争。中国支付生态圈风起云涌,生态圈各方成员的相互关联方式和商业行为出现了不少新特点。

传统第三方支付机构

传统第三方支付机构主要从线下POS机系统支付业务发展而来。其模式是面向机构客户网络,以专业性、封闭式的银行卡跨行交易清算系统为技术基础,运用实体卡介质储存电子化人民币,服务于传统交易支付的电子化。

传统第三方支付机构主要有三类:第一类主要从事银行卡收单业务,代表机构为银联商务、通联支付等;第二类从事预付卡业务,包括商业预付卡业务,代表机构为杉德支付、资和信、安付宝、海航易生等;第三类从事城市公共服务预付卡业务,代表机构为付费通、南京市民卡、京津一卡通等。传统第三方支付机构主要从事对特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算,或是城市公共服务付费结算(见表1–5)。

表1–5 主要的传统第三方支付机构(略)

目前,传统第三方支付机构在电子支付以及第三方支付领域都占据着绝对主导地位。2013年第一季度,中国非金融支付行业各类支付业务的总体交易规模达到3.39万亿元,其中POS机收单业务交易规模达到2.02万亿,占总体交易规模的59.6%。2012年,中国预付卡业务受理金额也达到522.77亿元。

在互联网、移动互联网的发展大潮中,传统第三方支付机构的线下业务垄断地位及其营利模式、发展空间均面临一定的挑战。


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