我们来举一个实际的例子。这个例子来自豆瓣上一个朋友提的问题，时间很早，是2012年的时候，因此，所有的数据都是当时的数据。

问题：最近，朋友介绍了一款保险产品，用于养老。我觉得还可以，但是我想请水湄姐帮我看下，大致内容如下：本人30岁，现在起每年在保险公司存2万元，存20年，共存40万。

可以获得以下利益：

31-60岁，每年至少领2000元，领满30年。

60岁时，一次性返还本金。

60岁后，每年领2万元+年度分红，最长领至100岁，中途身故发放身故金。

如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万元！（分红是按年收益率6%计算的）

而且国庆期间购买本款保险产品，还送一台32英寸东芝液晶电视。

大家是怎么准备养老的？参谋一下！

水湄物语的回答：

其实我觉得理财首先要有一个数学概念，所谓合算不合算一算即知。

我帮楼上用Excel做了个简单的表格算了一下。

有两个数据是查的。

1.2010年银行5年期定期储蓄的年利率是3.06%。（楼主是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多。当然，我假设保险公司都是笨蛋，他们拿了楼主的钱只会存银行。）

2.中国男性的平均寿命是71岁，如果楼主是女性，则是74岁。我按74岁来算。至于100岁，恭喜楼主，你已经超越了保险公司的平衡点，即很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之，还是让我们以74岁为依据吧。

每年的投入是1.8万元（嘿，楼主，你不会没听说过羊毛出在羊身上吧，你所说的每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。要不你每年给我2万，我每年给你2000，你说好不？）

30-50岁每年投入1.8万元，50-59岁零投入，60岁收入40万元（数值上即-40万），61-74岁每年收入2万（我不清楚这个分红的基数是什么，所以就用2.1万核算，数值上即-2.1万）。

这样，稍具office技巧的人很容易在Excel表里列出公式来。

结果是：

您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利【注释】来算，实际已达到78万元，还给你40万元后，还剩38万元，之后每年付给你2.1万元，剩下的部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了23万元。

【注释】复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。