史友兴
一名社会闲散人员、90 张信用卡、6 个月时间、30 万元人民币，本不相干的几组数字，却因一桩信用卡批量诈骗案被串联在一起，给银行业敲响了一记警钟。
现年29岁的姜杨，是江苏省镇江市人。他从小家境贫穷，父亲早年去世，家中仅靠母亲打零工支撑，连住处都没有，只得随母亲寄住在外婆家。高中毕业后，姜杨在家待业。2005年5月，姜杨的母亲东挪西借后资助姜杨注册了镇江金顺食品有限公司，从事干货和水发产品生意。
刚开始，姜杨用心打理着生意，为了方便经营款项的往来结算，姜杨申领了一张可透支的银行信用卡。可是好景不长，由于缺少经验，他逐渐失去对经商的新鲜感，体会到了经营的枯燥、辛苦，加之资金链断裂，公司很快陷入了困境。开张两年后，公司非但没有赚钱反而债务缠身，姜杨索性将公司关门，重新回到了待业的状态。
此后，姜杨无所事事，便开始泡吧、打麻将，浑浑噩噩地打发时光。只出不进的消费状况很快便让他捉襟见肘，于是，姜杨将手中的信用卡透支。可是，银行很快就催促他还款，让他不胜其烦。面对银行频繁的电话和信函，姜杨灵机一动：“如果透支的是他人的卡，银行不就找不到我了。”
头脑中的“灵光”一现，让姜杨为发现这条财路而激动不已。经过打探，姜杨了解到如今很多银行都在抢发银行卡争夺市场份额，常常有银行工作人员到各单位推销，承诺可以为职工集中批量办理可透支的银行卡。
一天，姜杨来到市区一家银行营业厅，对一名工作人员自我介绍说：“我是金顺公司的会计，单位想为所有职工集中申领信用卡，经理让我问一下是否可以？如果可以，如何办理？”
“当然可以。”银行工作人员热情地介绍道：“凭申请人填写的申请表、申请人的身份证复印件，以及单位出具的收入证明，可集中为职工办理。”
“申请人要不要亲自到银行来办理呢？”姜杨又问道。
“按规定是需要的。”银行工作人员顿了顿又说道：“不过，单位集体申领的，要求职工全部到银行来也不太现实。你可以让他们先签好字，银行审核时，可以打电话给他们进行核实。”
“那我先带些申请表回去，等向经理汇报后就过来办理。”姜杨从银行工作人员手中接过一叠申请表，随后转身离去。
申请表已经拿到了，收入证明自己就可以出，剩下的就是身份证复印件。只要有了身份证复印件，就可以批量办理信用卡供自己透支使用了。
如何搞到大量的身份证复印件呢？姜杨苦思冥想后，决定到劳动力市场，以单位招工为名，骗取招聘者的身份证复印件。
2008年4月11日，姜杨揣着自己那张已经作废的金顺公司的营业执照，忐忑不安地来到人才市场。
而让姜杨欣喜的是，市场工作人员并没有认真审核他的资料，在交纳了200元手续费后便让他入场设摊进行招聘。
因为姜杨需要的只是报名者的身份证复印件，并非真的招聘员工，因此他开出的招聘条件十分诱人，很快，几十名来自农村或城郊的找工人员在毫无戒备的情况下，将身份证复印件交到了姜杨的手中。
接下来，姜杨以每月200元的房租在市区租赁了一间简易房，门口装了一只信箱，供银行投寄信用卡用。随后，他又在房屋里装了一部固定电话，并购买了十几部“山寨”手机和小灵通，以应付银行的核查。
由于申请表上要填写申请人的电话号码，而姜杨手中只有十几部电话，于是他就从骗来的身份证复印件中挑选了十几张，根据身份证信息，填写了信用卡申请表和收入证明，并在收入证明上加盖了金顺公司的公章。为了不留下破绽，他以不同的笔迹在部分申请表上签上申请人的名字。其余的申请表，他则是到电脑游戏室以签一个名字50元的价格，找一些学生签上申请人的名字。
为了应付银行的核查，姜杨将所有的申请表复印一份，并用笔记本记下每一张信用卡申请资料上填写的具体收入、电话号码等申请信息，在每部手机背面注明申请人的姓名等信息。手机与申请表一一对应，只要手机一响，姜杨就可以对照笔记本和复印的申请表来回答银行工作人员的问题。
一切准备就绪后，姜杨以集体办理信用卡的名义，将10多份申请资料送到银行。银行工作人员将这些资料如数收下了。
由于所用身份证中多为女性，姜杨特地花2000元在镇江某美容中心办理了一张“美容卡”，而交换条件就是美容店一员工免费接听银行来的电话。
2008年6月，如姜杨所愿，第一批十多张信用卡毫无悬念地寄到了姜杨的手中。
拿到信用卡后，姜杨立即上网搜寻可套现的POSE机，最后锁定市区三家POSE机主，通过先刷卡将透支资金打入对方账户，然后再由POSE机主在扣除2％左右的手续费后，将现金返还到姜杨手中。
套取现金后，姜杨整日出没于高档娱乐场所和赌场，非法获得的几万元钱很快便被他挥霍殆尽。
姜杨拿到信用卡后，在很短的时间内就全额度透支，由于没有任何还款行为，这种反常现象引起了银行的怀疑，银行很快将金顺公司列入信用“黑名单”，拒绝为金顺公司的职工再办理信用卡。
但这并没有让姜杨就此放弃这个能够很快拿到现金的手段，他故伎重施，先后伪造了镇江康益医疗器械、镇江全新汽车装饰、镇江悦居家具等三家公司的公章，并招聘四名女青年专门从事银行信用卡申请表的填写及银行核查电话的回复。由此，他将申请透支信用卡批量诈骗产业化，每次申领10至20张信用卡，第一批信用卡透支完后，就申领第二批新卡，源源不断地从银行套取现金供自己挥霍。
为了能顺利地领到银行方邮递的银行卡，并有公司地址和办卡者电话供银行方查证，姜杨以每月不到200元的房租，先后在镇江何家门、北水关、薛家湾和中街等四处租下陋室，作为包括金顺公司在内的四家公司的办公地点，并花费5000多元先后购买22部“山寨”手机及“小灵通”，安装了12部固定电话来应付银行方面的核查。
2008年4月至12月间，姜杨以招工为名，骗得70余名应聘者的身份证复印件，后持这些身份证复印件和伪造的个人收入证明等，分别在中国银行镇江分行、交通银行镇江分行办理信用卡共计90张。2008年6月至12月间，姜杨持上述90张信用卡透支人民币30.7万余元。
当姜杨将90张卡透支得差不多后，被他假冒的四家公司都被列为银行信用的“黑名单”，因此姜杨在镇江已没有办法继续诈骗。
2009年年初，姜杨转战扬州，将扬州职大等地设为“公司”的临时办公地点，同样持作废的金顺公司执照，进入扬州人才市场，骗取了一批身份证复印件。同时他伪造“扬州新兴就业有限公司”，在中国银行扬州分行办理了7张可以透支的银行卡，准备故伎重施。所幸的是，7张信用卡还在邮递途中，姜杨就被警方抓捕归案。
2008年12月初，镇江市公安局经济犯罪侦查支队频频接到中国银行镇江分行和交通银行镇江分行的报警，称他们在信用卡透支款催收过程中，发现有多名以金顺公司名义办卡的持卡人，手机和住宅电话均为空号。由于是同一单位，银行方面向经办信用卡的网点相关人员进行了解，得知信用卡申领资料均是由一个自称单位会计名叫姜杨的人送来的。这时，已有所谓的信用卡持卡人到银行申明，自己并没有在银行申领信用卡，而这些信用卡多为通过POSE机套现的恶意透支。银行方怀疑，姜杨是在冒用他人身份证办理信用卡骗取银行资金，请求公安机关协助进行侦破。随后，民警在网上也发现多名网民发帖喊冤，称自己根本没有在上述银行办理过信用卡，却莫名其妙接到银行催缴还款的信函。
警方随即介入调查。经过仔细梳理，发现受害者多为来自江苏省镇江市辖区及丹徒、句容农村或镇江城郊的村民，而这些人都有同一担保单位：江苏金顺食品有限公司，该公司法人即为姜杨，但公司在2007年就因未年检而被工商部门注销。
警方锁定姜杨为犯罪嫌疑人后，当即对其展开布控。2009年2月26日，警方开出拘留证，将姜杨作为逃犯在网上通缉。4月22日，警方在镇江花山湾将姜杨抓获。
2009年10月10日，镇江市京口区人民检察院指控被告人姜杨犯信用卡诈骗罪，向京口区人民法院提起公诉。在审理过程中，京口区人民检察院以本案需补充侦查为由，于11月9日建议延期审理。在公诉机关补充侦查完毕后，检察院又申请恢复法庭审理。
京口区人民法院经审理后认为：被告人姜杨以非法占有为目的，使用虚假身份证明骗领信用卡骗取他人财物，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。被告人姜杨归案后，如实供述司法机关尚未掌握的同种较重罪行，应从轻处罚；其自愿认罪，可酌情从轻处罚。
2010年3月15日，京口区人民法院作出一审判决，以信用卡诈骗罪判处被告人姜杨有期徒刑10年6个月，并处罚金人民币10万元，并判决追缴赃款30.7万余元，同时没收作案手机17部、固定电话4部。
一审判决后，被告人姜杨没有提出上诉。
在信用卡申领有着严格审核程序的情况下，一名社会闲散人员竟能如此轻易地批量申领信用卡疯狂诈骗，这暴露出银行无序竞争的弊端，也给银行业敲响了一记警钟。
根据银行信用卡申领章程规定，办理信用卡首先要填写信用卡申请表，然后提供办卡人的身份证复印件及单位开具的收入证明，必须要办卡人到银行前台面签申请表的签名，经银行工作人员将办卡人填写的资料及身份证复印件与申请人本人比对，比对一致的，才接收申领人提交的资料，并将这些资料提交到银行信用卡办公室。银行信用卡办公室在审核时，还要根据申请表上的联系电话，与申请人核对申请表上资料的真实性。
信用卡的申请有如此严格的程序，那姜杨又是如何轻松过关的呢？警方在侦查中曾向本案中涉及的两家银行的四名工作人员进行过调查，四名银行工作人员均表示他们都知道姜杨为职工集中申领银行卡的手续不符合信用卡申领程序，特别是一家银行多次要求姜杨提供营业执照和税务登记证，而在姜杨多次推脱搪塞，最终没有提供以上资料的情况下，仍然为其办理了信用卡。当警方问及为何明知不符合申领程序，仍然为姜杨办理了信用卡时，银行方的答案却是惊人的一致，他们说，因为行里给每个员工下达了办理信用卡的任务，完不成任务就要扣奖金，于是，他们就降低标准给姜杨办理了信用卡。
据相关银行工作人员介绍，现在许多银行都在抢发银行卡争夺市场份额，竞争十分激烈，为了在竞争中不失去信用卡市场，一些银行纷纷降低信用卡申领的门槛。有的银行为职工下达了“办卡”指标，并与经济利益挂钩。甚至个别银行为了抢占市场，设计的信用卡申领门槛极低，不需要收入证明和单位工作证明，甚至连身份证都不需要，只要提供单位的工作证甚至门禁卡或者名片的复印件，填表格就可以发放。从而导致了信用卡的滥发，为金融市场带来极大的安全隐患。
针对本案，办案的警方指出，银行追求发卡数量和抢占市场占有率，本身没有错，但如果给员工下达“办卡”指标，就很容易出问题，本案中银行方就有相当大的核查责任。侦查中，警方接触了一些银行员工，银行员工都觉得十分委屈，认为银行下达的办卡指标太多，无法一一和办卡者见面，唯有通过单位担保，这样不仅可以批量出卡，而且也安全。但正是这种做法被不法分子钻了空子。为此，警方建议银行办卡要有数量更要有“质量”，履行手续时必须与办卡者逐一见面，当面签名核实。同时，银联在给商户发放安装POSE机系统时，要加强信誉调查和安装后使用管理，对出现套现者应予严查、严惩。
有关金融专家指出，信用卡滥发缘于银行间无序的、恶性的竞争。商业银行间采用跑马圈地策略，以抢占市场份额的方式来发展信用卡用户，致使信用卡发展过程中出现了诸多问题。例如银行从信用卡业务可获取年费收入、循环利息收入和商户刷卡返点。国外银行在信用卡循环利息上的收入往往占到了70％到80％，而中国，银行在循环利息上的收入也只占到总收入的30％到40％。由于竞争的白热化，各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费的活动，如此一来，商家刷卡消费的返点就成了信用卡发卡行最重要的收入来源。对商家刷卡的倚重助长了银行在抢占信用卡市场时无序的、恶性的竞争。据不完全统计，目前我国信用卡的发卡量已经突破了1.5亿张，普及程度达到了前所未有的高位，与之相应的信用卡恶意套现等行为给银行带来的损失也与日俱增。
针对银行在办理信用卡过程中出现的问题，提醒银行防范金融风险显得尤为重要。为此，镇江市京口区人民法院在案件审结后，专门向银行发出司法建议书，建议银行加强单位职工防范信用卡业务风险的责任意识教育；强化信用卡业务的管理，严格落实中国人民银行关于信用卡业务办理的有关规定；健全有关规章制度，完善信用卡业务办理的监督制约机制。
(原载《法制与新闻》2010.6)
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