小贷行业做外包

银行业务外包的趋势谁也挡不住。现在的问题是，银行和监管部门对我们小贷行业还很不信任。这个行业的6000家机构在质量上也确实参差不齐。

十年前，我妻子提出请一个保姆住在家里帮助照顾小孩。我很抵触。家里住着一个外人，我觉得不自由、不自然。但是现在，我们不仅很习惯家里有保姆，很感激她，而且很多重要的事也委托给她。我猜想，如果没有保姆，我们的日子可能会更困难。大家想想，我们许多家庭把烧饭、照顾老人和小孩这些非常重要的事情都信托给了保姆，这不是服务外包吗？咱们到餐馆吃饭，不是另外一种服务外包吗？难道食品的安全不重要吗？

今天，6000家小额贷款公司分布在全国各地，拥有大约7万名员工。从全行业来讲，我们八成的信贷资金是股本，只有两成是外来融资。现在，我们的贷款总额不到5000亿元，相当于半个兴业银行。十年以后，我们的市场份额也不可能涨到哪里去。难道我们中国人扶持微小企业就这么点气量和水平吗？国务院三令五申难道就这点结果吗？我不能接受。

你可能会说，我们巨大的银行体系应该是扶持小微企业的主力军。但是，我请你打住。除了民生银行、招商银行和极少数农村商业银行以外，绝大多数银行在小微金融方面作为不多。我斗胆说，即使国务院再下发很多文件，这种状况可能也不会有太大的改变。

我们该不该责怪这些银行和它们的管理层呢？当然不！我们只需要站在那些银行经理人员的位置想想就知道了。他们的经营压力和制度局限已经太大了。即使他们愿意弯腰，他们弯腰的代价也太大了。好在社会有分工，而分工是社会进步的必然。

国家开发银行就很明智。他们扶持数百家小额贷款公司，通过这些小额贷款公司达到两个目标：一是扶持小微企业，二是实现自身的业务增长。此外，他们的坏账率非常低。开发银行是业界的楷模。我认为，我们的监管当局不仅要允许，而且要鼓励其他银行都这样做。

与行长对话

关于小额贷款公司的“保姆”功能，下面是我某天跟某银行分行行长的对话。

本人：行长你好。我们广州万穗小额贷款公司很想做贵行的保姆业务，即助贷业务。

行长：怎么做？

本人：你们拿出3亿元信贷资金，我们帮你做贷前、贷中和贷后工作，直到收回贷款。万一有坏账，我们全额回购。我们万穗公司的管理层私人也提供担保。当然，我们严格执行国家的利率上限控制。

行长：那……我们银行有什么好处？

本人：第一，如果你相信我们万穗小贷公司的风险控制，那么你们基本上无风险，因为我们兜底。你可以认真考察我们的风险控制系统。第二，你们大银行不需要为小微贷款这类小事发愁，省下成本。我们就是给你打工的，我们就是保姆或者泥瓦匠。你们做大额贷款，我们做小额贷款。你们在基准利率之上浮动30％给我们，我们加上一些点子，再贷出去。这些客户未来成长了，也是你们的客户。第三，你们也（通过我们）为社会做贡献。

行长：你们拿什么来担保这笔资金的安全？

本人：我们没有硬资产来担保。你的信心应该建立在我们的风控制度和高管的可信度上面。

行长：你开玩笑，那太虚了！

本人：其实，你可以把我们小额贷款公司当作你们银行的信贷二部。你们信贷一部的员工发放贷款，他们拿什么担保资金的安全？什么也不拿！那你行长大人怎么相信他们呢？你可能会说，他们归你管，你负责他们的工资、奖金和升迁。如果他们不好好工作，你还可以开除他们。但是，你想想，中国银行体系的几万亿坏账是如何产生的？如果你们信贷一部的员工害怕你的管理和惩罚，我们小贷公司做你的外包商（信贷二部），难道不是更加害怕你的惩罚吗？如果你不高兴，我们会失去更多：我们的饭碗、我们的市场口碑、我们的下一单生意，等等。

行长：贷款的事情太敏感，不能外包！

本人：监狱的管理算不算敏感？你可知道，几十年来，英国和美国的几百个监狱都是政府外包给私人企业管理的。直到20世纪90年代，我们中国人都说，粮店、菜场和棉花采购站都关系到国计民生，不能由私人经营。但是，你看看这几十年的变化。你还想去国营餐馆吃饭，或者到国营菜场买菜吗？其实，国有银行和保险公司已经有大量业务环节是外包的，包括信用卡的处理、客户资料、IT系统、索赔，等等。你能说那些环节不重要吗？