比如，一笔20年期每年收费5000元的保单，第一年给保险代理人40%的激励，即2000元；第二年，给保险代理人30%的激励，即1500元；第三年，给保险代理人20%的激励，即1000元，而后就不再提成。总的算来，激励成本比率是（2000元 1500元 1000元）÷（5000元×20）×100%=4.5%。这样看起来，激励成本比率并不高，但是，此仅为单项计算，还没将保险公司本身的固定工资与管理成本计算进来。此外，保费收入集中起来后要做成投资基金，进行投资要考虑所发生的损失。关于后一项，人寿保险行业已经有所警觉，因此，在2008年一季度末，一家中国人寿保险巨头说要努力“加大债权投资力度，减少股票投资比重”，云云。综合考量，中国人寿保险行业的综合费用率在12%~15%之间。它远远高于社会平均利润水平。递进而言，人寿保险金在今后5年内实现真正赢利还是十分困难的。比照现实，允许保险资金进入京沪高速铁路项目，预期的综合年收益率在8%～12%之间。按中间值计算，为10%，反过来再对照人寿保险公司，它必须将综合费用控制在8%，才有希望在京沪高速铁路项目的投资中有合理的收益，事实上，8%的目标是“不可能的任务”。对人寿保险销售过程中“人情陷阱”的描述，特别是以算细账的方式进行揭示，似乎有抹黑保险行业的嫌疑。但是，事实上，保险行业的“人情陷阱”行为已经成为一个社会问题。财经类媒体公布的民意调查结果表明：北京、上海、广州、成都等大城市的人寿险投保人，对保险公司的满意率为41%，不到一半；表示非常满意的只有6%，不到一成；居民对保险代理人颇有意见，认为他们“诚信不足，形象欠佳”（仍见上面引用的孙晓宇的文章）。保险代理人暨整个代理行业的职业道德状况，远非“形象欠佳”可描述的，因为其欺诈行为，已经到了平常人不敢想象的地步。比如，出售假保单风行，以至于保监会要召开专门会议，声称打击假保单。2008年11月14日，一位游客在三亚乘飞机返回昆明之前，买了40元的航空意外伤害险，但是，保单只保18日一天，而他乘坐的航班时限为18日23时05分起飞，19日0时55分到达昆明。按时间计的全程保单，只保了一半即前55分钟；而18日24点至19日0时55分，这后一半却不在保险范围。购保单的那位昆明游客，等于“花了全程保单钱买了半拉保险”。更令人不敢相信的是：后来，该游客向保单销售方（代理商）提出质疑，并涉及保单发行公司，保险公司辩称“经检查，保单存在4大问题：无印刷限售地区；无打印验证码；保险期限错误；单证流水号、保单号不符合我公司编写规则。由此判定，您所提供的保单非我公司产品”。