第4章 改变模式心态创富

——商业成本何以优于人情成本并不是所有的人都羡慕都市生活，但是在都市里，商业成本远远低于人情成本，因此创业概率更高，生活方式更自由，如图4-1所示。图4-1都市奔波

◎对于小业主，时间成本远比融资成本要重要。或者说，在其广义融资成本中时间成本占的比重较大。●只要其比率不算太高，付出人情成本的一方总还是容忍的；对于收入一方，则积累了一定的个人抗风险基金。

◎可以设想，掮客们越是活跃，市场上的信息对称程度就越高。●我们往往要到外面去寻找支持力量，其实力量就在我们的内心。

◎主动道歉，不会损害自己的尊严，反而会赢得周围人的尊重，从而大大降低了未来的交易成本。●改变圈子，也改变心态，是一项以自我交易为基础的重大博弈。

4.1小业主宁愿借高利贷    

小规模的商业运行需要一定量的资本支持，更需要加快资本周转的速度，如此，才能在维持生存的基础上获得扩大规模的机会。简单地说，对于小业主，时间成本远比融资成本要重要。或者说，在其广义融资成本中时间成本占的比重较大。比如，北京南郊的一个经营时尚服装的店铺，全部资本为70万元，每月房租及水电等杂项开支为3000元，月均纯利润为7000元。店主每年4月中旬都要进一批换季服装，准备在“五一”期间销售（并向所能涉及的河北廊坊、沧州、保定等同行批发）。他准备贷款30万元，加上自己手头的20万元现金，完成换季购销业务。他必须在3月初就向店铺所在地的信用社或银行申请贷款。按自有资本状况、经营业绩，他有资格借到这笔钱。但现实问题是：（1）他要事先付出一定的人情成本，通过与信用社或银行有熟悉关系的人向对方表达申请意向。中间人或许让他预付一个5%的“活动经费”（约15000元）。（2）仅仅这点人情费用，不算什么，关键的是对方的审核程序复杂，也很可能被资格更好的贷款者挤掉。也就是说，他面临的不确定性太多，没准到4月中旬还拿不到贷款。经过权衡，他认为还是借民间的高利贷为好：（1）高利贷的月息率为3%（最便宜者），不算太高，30万元用3个月（再短了，对方不放），支出利息27000元。（2）信用社或银行那边利率低，3个月下来，利息支出在4300~5200元之间，加上人情成本15000元，不到20000元。（3）虽然说借高利贷要比通过人情关系从信用社或银行申请贷款，多7000元左右的利息，但是高利贷的时间成本小得多。更重要的是，借高利贷不用欠人情。（4）由于使用高利贷能节省时间成本，多出的7000元利息支出很快可以通过加速周转赚回来。普通的季节里，等于白干一个月，而在旺季里多走上两批批发货就赚了回来。上面这个模拟案例是高利贷存在并不断发展的现实因素，它与银行信贷形成了互补关系。所以说，国家正在努力规范民间借贷的行为，准备让其合法化，如全国人大正在审查《民间借贷条例》。