家住广州市五羊新城的姚先生，有一个建行的储蓄账户已经一年多没有使用了，他清楚地记得里面还有40元存款。可是当他拿着存折到银行注销的时候，却意外地被告知里面的钱不仅没有了，而且还要补交4元的费用。

建行工作人员解释，存款低于400元每季度要扣3元管理费，加上该账户还办理了银行卡，每年要收取10元的年费。这样，这个账户每年缴纳的费用为22元，因此，该账户目前还倒欠着银行费用。

无独有偶，叶先生为了鼓励女儿存钱，以女儿的名字在工商银行开办了一个存折，用以存女儿每年春节拿到的压岁钱。后来，由于女儿的积蓄越存越多，叶先生就帮女儿办了一个数额较大的定期存款，原本的存折中剩下200多元。但是女儿近期拿着存折到银行进行补登时却发现被扣去了总计12元的费用，存款竟然越存越少。

事实上，许多储户都可能有银行小额存款“越存越少”的遭遇，因为现在大部分银行都已经开始收取小额账户管理费。目前共有工行、建行、农行、中行、交行、招行、深发展银行等9家银行收取小额账户管理费，仅有民生、光大、兴业、中信、浦发、华夏、邮政储蓄银行暂未收取这项费用。

表3中资银行小额账户管理费收取一览

这些林林总总的费用加在一起，虽说不多，只是百分之几点几，但已经超出了同期银行的利息。这样一来，你存在银行的钱就等于是在不断缩水。这就是为什么钱存银行，会越来越少的原因。

投资箴言：

储蓄虽然是积累财富的第一步，不过只会存钱的“守财奴”很快就会发现：通货膨胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度要快得多，把钱存进银行，只会越存越少。

在21世纪，复利的威力胜过原子弹

钱该怎么赚？这个问题，比起微积分、三角函数来更能让人想破脑袋。还记得你毕业踏入社会第一份工作的薪资吗？根据一份最近几年大学毕业生签约的薪资调查报告来看，目前大学毕业生的第一份工作的薪资持续下降，一般在2000元左右。就业市场供需失衡的情况使得大学生的签约薪资处于绝对弱势，同时也限制了一般在职人员的薪水上涨空间。在消费成本逐年上涨的前提下，上班族如果要靠一份薪水来致富，几乎是不可能的事情。而且，由于现在就业竞争压力的增大，很多毕业生甚至开始接受零月薪的工作。虽然零月薪并不代表着一辈子的工作都是零月薪，但至少可以说明，想单纯依靠工资来致富已经变得非常困难了。

李嘉诚说：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。”《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特?T.清崎也认为，只有从“人赚钱”晋级到“钱赚钱”的阶段，才能获得财务自由。

“钱赚钱”比“人赚钱”迅速、简单的关键即在于“复利”效应，这个被爱因斯坦称为比原子弹还要具有威力的工具，简单地说就是“利上加利”，其计算公式是：

本利和＝本金×（1 利率）n（n：期数）。

举个例子来看：假如每年投资1万元在年报酬率10%的投资工具上，第一年的本利和就是11000元；第二年的投资本金就是1万元再加上第一年的11000元，也就是将第一年的获利1000元并入本金继续投资，因此第二年的本利和就是21000元×10%＝23100元；第三年再以33100元继续投资。如此周而复始，20年后本利和将达63万元，以本金总和20万元来看，20年间的投资报酬率逾300%，与最初每年投资报酬率10%相比较，复利的威力由此可见。

根据该公式的演算模式，若以每年投资14000元、投资报酬率提升20%、投资年限拉长40年来计算，则本金总和56万元在40年后就可变成1亿元。复利效应在时间拉长及投资报酬率提高下，其财富膨胀的效果更为明显。

投资大师约翰?坦伯顿告诉投资者：要想利用复利的神奇魔力，就必须懂得节俭，也就是说，你必须挪出一半的薪水，作为个人在投资时的第一桶金。

拥有了投资的第一桶金，剩下的就是选择一种能够最大限度发挥复利效应的投资产品。具有复利效应的投资工具，除了最常被提及的定期定额或单笔投资基金外，股票也是其中之一。只要锁定一个基本面良好的个股，在大盘长线向上的情况下，该个股的投资报酬率在时间的累计下，获利将十分可观。

不过，投资者也要注意，投资报酬率越高，代表的风险也就越高。因此，投资者最好能够进行合理的资产配置，也就是利用高低风险不同的投资工具搭配投资，最常见的就是股票与债券进行搭配，或是混合型基金搭配波动较大的股票型基金，这样既能保证获利也能防范风险。

此外，最重要的一点：复利实践，请自脚下始。在利用复利投资时，除了报酬率之外，还有一项很重要的决胜因素——时间。华尔街有个说法：“你如果能在股市熬十年，你就能不断赚到钱；你如果熬二十年，你的经验将极有借鉴的价值；如果熬了三十年，那么你定然是极其富有的人。”这段话充分说明了时间对投资的重要性。“股神”巴菲特的平均年增长率不过是20％多一点，但是由于他连续保持了40多年，因而当之无愧地戴上了世界股王的桂冠。