其二，人们难以预测未来几十年的经济发展方向，这是一个不确定因素。假设你从20岁开始缴纳养老保险金，到自己可以领取时，还要熬上45年，也就是65岁时才行。等你领到80岁的平均寿命时，实际上已经是缴纳养老保险金60年以后的事情了。如果是未来5年或10年的经济发展形势，大家或许还可以作出正确的预测。但是，像这种未来几十年的事情，我们根本无法准确地把握。

在这种充满不确定因素的环境中，想确保老年生活所必需的收入，只有两种方式：一种是自己准备积蓄，另一种就是依靠孩子赡养。除此以外别无他法。

然而，我们都是凡夫俗子，谁都无法说清自己到底能活多大岁数，也无法预测那时的社会环境会变成什么样，同样，也无法估算准备多少积蓄才可以保证后半生无忧。回顾历史，我们会发现在通货膨胀和经济萧条的时代中，辛辛苦苦积攒下来的财产大幅缩水。如果把几十年当做一个周期的话，我可以断言在每个周期内，都可能发生大规模的经济变动。

此外，我们再看一下依靠子女赡养这条路。在老龄化问题日趋严重的大环境下，担负赡养老人义务的儿女们承受着巨大的生活压力。如果儿女们不幸遭遇疾病或事故导致收入丧失的话，老人们的生活也会随之陷入困境。再加上有些人一辈子没有生育子女，很可能落到老无所依的悲惨结局。

由此可见，如果想确保老年生活的幸福和稳定，光靠个人或民间层面的努力是远远不够的，这就凸显了由政府管理的养老保险金制度的重要作用。

现在的养老保险金制度是典型的“双层结构”。“底层”是20～60岁的全体国民必须参保的“国民保险金”，“上层”是工薪阶层参保的“福利保险金”以及公务员参保的“互助保险金”。如果将来你成为私营业主，就只能参保“国民保险金”，到老的时候也只能领取“国民保险金”。在这种情况下，对你而言，养老保险金就是“单层结构”。如果将来你成为工薪阶层，就可以领取“福利保险金”。由于“福利保险金”中包括“国民保险金”，在这种情况下，你的养老金就是“双层结构”。

无论是“单层结构”还是“双层结构”，养老保险金都具有下述优点：

（1）领取的保险金金额与未来的物价和消费水平相挂钩。

（2）不管你活到多大年龄，政府都会一直给你发养老金，直到你去世为止。

（3）你身体残疾后，可以领取“伤残保险金”；一家的主要劳动力去世后，家人还可以领取“抚恤保险金”。

别看养老保险金制度有如此多的优点，它同样具有许多问题。其中，最为严重的一个问题就是养老保险金制度的资金分配问题。现有的养老保险金制度还是由年轻人缴纳，然后分配给老年人的，实际上是一种预支未来收入的循环体系。就目前而言，尚未形成一种自己支配自己缴纳的保险金的体制。

如果看看养老保险金的资金来源，你就会发现你爷爷那代人现在领取的养老金远远超出了他们当初缴纳的金额。我们这代人将来领取的养老金可能和我们缴纳的金额基本一致。而到了你们这代人，由于将来社会的老龄化问题愈加突出，你们所能领取的养老金额度肯定要小于平时缴纳的金额。

倘若管理养老保险金的机构无度浪费，或者运用养老保险金投资失败的话，问题恐怕变得更加严峻。如果这种情况持续下去，不参保养老保险金的人会越来越多，养老保险金的来源就会减少，从而陷入恶性循环，最终导致养老保险金制度的崩溃。