游戏安排

本书共分5个部分，第一部分是“平滑财务路径”，将带你踏上一段容易上瘾的旅程，用最简单的话语说明我们所定义的生活水平、消费和消费平滑。我们开始假设你是一名药物经销商（以避免税收和社会保障的复杂情形），然后逐渐将你的身份转换为一名更为人们所熟悉的中产阶层美国人。在每次变化中，你不仅仅要平滑你的消费，还要最大化你的消费能力，为你的喜好定价，或者兼而有之。在旅程结束的时候，你将会对什么是财务健康有清晰的认识，同时开始理解为什么传统的财务规划会引发一系列的财务病。

也许你已经知道，传统理财规划总是先让人们自己设定退休消费目标，然后让你预测在生存期内会消费什么。但你可能不知道的是，要正确设定这个目标几乎是不可能的。更糟的是，在你的一生中，即使小小的目标定位失误都有可能使你的生活水平产生重大的变化。

对理财规划、投资、保险行业的人而言，让你自己设定目标其实就是把最复杂的工作推给了你来做。因此，这些行业才能快速地提供理财建议。这些建议总是一成不变地包括高储蓄和高保险。不需要感到惊讶，这些行业一直在打算向你出售理财产品，而不是尽量帮助你平滑消费。

一旦你在这些行业人士的诱导下设定了难以置信的高储蓄和高保险目标，这些行业人士便会利用被严重误用的蒙特卡洛分析方法①来“帮助”你实现这些目标，诱骗你购买高成本和高风险的投资产品。一旦你遵循这些建议，你将不得不经常面对生活水平的巨大变化。

金融行业转移风险的行为可不是小事。它会严重地损害你的财务健康，并构成严重的金融不法行为。顺便提及，这些行业人士范围广泛，从你周围的财务规划师到主要的金融公司，包括全美最大的互助基金和保险公司中的3家公司：美国教师退休基金会①、富达投资②和先锋集团③。所有公司都违反了希波克拉底誓言④：“首先，不要伤害他人。”事实上，传统的财务规划肯定会让我们患上财务病。一些公司给顾客造成的损失甚至相当大，但他们的所作所为都打着财务规划的旗号。

不管是因为传统的理财规划还是我们自己的决策失误，我们都有财务病。这个“我们”包括你。

不管你是叙泽?奥蒙德（畅销理财书的作家）、简?布莱恩特?奎因（《新闻周刊》的著名金融专栏作家），还是自称有数百万追随者的理财专家，或者是彼得?林奇（富达集团的全职高端基金经理）、戴维?斯温森（耶鲁大学捐赠基金管理者），以及其他有名的投资权威：你都患有财务病。

我们怎么知道你有财务病？

因为没有人能够最大化他的消费、平滑他的消费或者为自己喜爱的东西定价，不管你是不是叙泽、简、彼得、戴维……因为这的确太困难了，就像在下国际象棋时，要提前想象后面30步棋怎么走似的。IBM的超级计算机——深蓝能够想象到那么远，但是在地球上没有人能够做到，即使是加里?卡斯帕罗夫①也不行。

对此持怀疑态度的人可以考虑下面简单列示的影响个人将来财务状况的一些因素：家庭人口、劳动收入、退休日期、联邦税、州税、地方税、退休养老、遗属和抚恤金抚养津贴、私人养老金待遇、年金、普通退休账户资产、退休账户的缴费和提取、房屋所有权和按揭付款、借款约束、共同生活节省的成本、领取养老金的日期、B部分医疗保险费②、抚养孩子的相对成本、计划内换房、选择在哪个州生活、上大学和结婚的花费、通货膨胀在降低按揭付款真正成本中所起的作用、个人养老金的真正价值（如果不是完全通货膨胀指数化）、购买自己梦想的游艇……

现在让我们在以上每个因素的基础上再考虑具体的生存状态，比如户主或者配偶已经死亡。迄今为止，只有少数人使用合适的软件达到了接近平滑消费的状态。

虽然在错误的财务目标下，以及使用了错误的规划工具——这些能够轻易地将我们推向经济学期望结果，但是我们的财务病并没有所谓的开始和结束。正如心理学家这些年一直很含蓄地告诉我们的一样，我们中的大多数都是普通人。我们会冲动、不理智，也会沮丧、觉得有压力，有时还会狂躁、走极端，产生恐慌和焦虑。其中，任何一种毛病都会导致我们制造头等财务混乱。

经济学家直到现在才明白：世界上充斥着神经质的经济人，而不是虚构的理性经济人。事实上，近年来经济学家已经开辟了一个全新的领域——行为金融学——来研究疯狂的人们的金融决策，这当中包括我和你。