正文

引 言(4)

我一辈子都有花不完的钱 作者:〔美〕劳伦斯·科特利科夫


本书的许多例子都是基于ESPlannerTM软件计算的。这是由经济学家开发的唯一公开提供的个人财务规划软件程序,它象征着经济安全规划人,由经济安全规划公司①通过网站www.esplanner.com销售给个人、财务规划师、教育工作者、企业主,等等。

拉里是这家公司的总裁,拥有我们将要用来阐述3条法则的软件的金融股权。斯科特没有股权,他把ESPlanner比做VisiCalc②。VisiCalc是1970年晚期设计出来的第一个电子表格程序,促进了个人电脑行业的兴起,在推动苹果二代销售方面起了重要作用。但随着时间的流逝,它被Lotus 1-2-3③取代,而Lotus 1-2-3后来又被Excel取代。尽管ESPlanner是第一个商业消费平滑工具,但肯定不会是最后一个,也不会长期占据市场最大份额。不过,就像VisiCalc一样,它凸显了自身的重要性。

因此,请不要把这本书当做ESPlanner软件的推销广告。即使你从未购买ESPlanner,你也能阅读本书,并从中获益良多。本书可以被视为一种通向财务健康的有经济学基础的方法。你应该明白,在考虑财务规划、消费平滑时,经济科学只会有一种药方。只要是同样的输入数据,所有的消费平滑计算软件(如果没有上千种,那也有几百种)通过仔细计算税收与社会保障福利,都会产生和ESPlanner一样的建议。

本书及网站www.esplanner.com和www.assetbuilder.com提供的案例(在案例研究中)会让你非常清楚地意识到应该储蓄多少、买多少保险、投资多少在风险有价证券上。你也会了解到许多能够提高你生活水平的方法。最终,你会发现不同的生活方式决策所带来的不同生活水平。

既然书中的例子几乎都由ESPlanner提供,那么,说明这个程序已经得到很好的检验,是非常重要的。ESPlanner已经在市场上销售好几年了,数以万计的家庭购买并使用它。这个程序被许多主流媒体报道过,如《纽约时报》、《华尔街日报》、《华盛顿邮报》、《波士顿环球报》、《今日美国》、《消费者报告》、《达拉斯晨报》、《巴尔的摩太阳报》、《时代》周刊、《商业周刊》、《福布斯》、《财富》、《金钱》、 MSN财经、《财智月刊》、《基普林格的个人理财》、《投资者商业日报》、福克斯新闻频道、NBC新闻、市场观察、《首席财务官杂志》、CNN财经、Bloomberg.com、MOTLEY FOOL 理财网、雅虎财经、《投资消息》、《财务顾问》、《金融规划杂志》,等等。ESPlanner也得到了顶尖经济学家的认可,其中有佛朗哥?莫迪利亚尼,他因为从事储蓄的生命周期模型方面的研究而获得了1985年的诺贝尔经济学奖。

ESPlanner的专利测算方法主要包含两个动态程序:一个用来平滑家庭的生活水平,另一个用来决定维持生活水平所需要的人寿保险,两者相互补充。这个程序能够在不到5秒钟的时间内生成完美的平滑生活水平路径,或者在没有欠债情况下(除房贷产生的借款以外)的最平滑的生活水平路径。在5秒钟内,该程序不仅反复进行动态规划,还计算出数千种生存状态下的税收和社会保障福利。①

我们怎么知道ESPlanner所产生的结果是正确的呢?我们能够从财务规划的资产负债表和其他报告中证明:(a)建议的生活水平路径要么是完全平滑的,要么是在没有借款的情况下能实现的最大程度的平滑;(b)财务规划考虑到了所有的家庭资产、收入、特别支出、房屋开支、大学费用、不动产计划、税收及社会保障福利;(c)生存者获得足够的人寿保险来维持他们以前的生活水平。

现在轮到我们提问题了:传统的财务规划方法与经济学方法相比如何?继续往下读,你会找出答案。

 

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