一张生动的图片胜过千言万语，例子也是如此。为了理解消费平滑，请忘记你是谁、你在哪里、你拥有什么和你想要什么。请和我们一起踏上一段药物之旅。

闭上你的眼睛——现在睁开。瞧！你是一位住在芝加哥的40岁的单身男人，是一个药物经销商。你有两个孩子，他们和你的前妻一起生活。你没有资产，但是你并不贫穷。你的年收入是很棒的10万美元，并且是免税的。

你的生意有点特殊，但是每个人都必须找个营生去赚钱。你非常擅长你所做的工作。你认为自己是一名专业人员。你采取最新的准时制库存①的做法。你通过抽样检查你的商品来进行质量控制。你穿西装工作，这样会使你感觉良好，同时也使你的高端客户对你有信心。你为了加强和客户之间的联系，会阅读金融类报刊杂志：《华尔街日报》、《福布斯》、《商业周刊》、《财富》、《巴隆氏》，等等。而你会在这些刊物上看到无穷无尽的关于退休规划的广告。

这些广告起到了一定作用，你决定慎重考虑退休规划。在经过深思熟虑之后，你想到了一个简单而又严肃的策略。你计划在60岁生日时退休，同时通过注射致死剂量的海洛因来庆祝自己的生日。是的，这是很恐怖的。但是这是你的计划，我们也不打算为此争论。

你应该怎样从现在起到你死亡之日平滑你的消费呢？很简单。你不要储蓄任何东西，仅仅每年花费10万美元。年复一年，你的生活水平将会完全稳定在每年10万美元，直到你离世。

活到最老

现在假设你改变了主意，你突然意识到生活是多么的美好，想要生存尽可能长的时间，比如90岁。

你的消费平滑问题会变得有点难度，需要运用一些初中数学的知识。

回顾一下，你打算60岁退休，那么，你还有20年的工作时间，还要活50年。尽管在给定的生活习惯下，你活到90岁的机会是渺茫的，但是你必须考虑这种可能性。然后按照你之前的消费计划，你将长期处于饥饿状态。

那么你该做些什么呢？你未来20年的收入总共是200万美元（10万美元×20年），将这个数目除以你所剩下的50年，等于4万美元。这是在没有挥霍的情况下你每年能够花费的数目。（我们假设通货膨胀率为零，并且你将钱放在枕头下，政府不清楚你的资产，从而免税。）

你的年收入为10万美元，这就意味着你必须在退休前每年存6万美元。等你60岁的时候，你将会存够120万美元。这个数目能够支付你退休30年每年4万美元的消费账单。

请注意：你的新想法——活到90岁——是有代价的，即未来20年你的生活水平下降了60%。

找到宗教信仰

现在假定你的生活又发生了变化，这次是你找到了宗教信仰。宗教信仰告诉你应该承担起你 10 岁和 15 岁孩子的抚养责任了。你同意了。你为两个孩子提供食物、衣服和住所。他们非常高兴能够分享你的收入。

如果还有两个人需要养活，你应该花费多少呢？这是一个好问题。接下来，你不得不考虑的是：孩子们19岁之前都会和你一起生活。孩子们吃不了多少。（错！）他们的衣服不会很贵。（错！）他们不会有特别的医疗需求。（你希望如此！）扶养两个小孩的生活成本会比一个小孩更便宜，换句话说，孩子们能够分享你的公寓、电视、暖气，等等。（对！）因此，你需要把孩子们的相对费用与共同生活所节省的成本一样考虑在内。

但是，你的目标是什么？是每年都消费完全相同的数目？还是现在和将来每个人都拥有相同的生活水平？

应该是后者。

消费平滑意味着无论当你们家是三个人的时候，还是两个人的时候，或者只有你一个人的时候，每个人都能达到相同的生活水平。但是当有孩子要抚养的时候，总的消费支出会多一点。

当你要抚养两个孩子的时候，你每年应该花费59 759美元。当你的大儿子离开家（19岁时），你每年的花费应该是47 299美元。一旦你的小儿子也离开家，你每年应该花费33 006美元。顺便提一下，这个数目——33 006美元——是你家庭每个人的生活水平。这是你在剩余日子里每年的生活水平，也是当孩子们偶尔回家时他们的生活水平。

因此，照顾孩子会让你破费。原本你每年的生活水平是4万美元，现在是33 006美元。你的生活水平下降了17.5%。但是，孩子们更幸福，你也更幸福，总而言之金钱不是一切。

变成一名共和党人