你不知道的事情帮不了你。

总的来说，我们喜欢盲目地飞行。我们闯入自己的人生，加大油门跑进跑道，还不知道要去哪或怎样去时，就迫不及待地出发了。而我们总是留待最后才去想的事是我们的财务问题。这很可能是一次让人后怕的经历。这里有一些例子。

●社会保障局，总是告诉我们社保对于我们的福利是多么重要，现在的平均退休金是每月1 007美元。根据社保局的数字，退休金至少占54%的已婚夫妇和74%的单身者收入的50%。另外，社保局寄给我们的年度报表上总有一段话，用直白的英语告诉我们社保体系面临财务危机，而我们需要做一些事情来阻止我们的福利被缩减。

●富达投资，国内最大的401（k）计划的管理机构，每年提供两次退休指数让我们知道我们是超前了还是落后了。2006年年中，它宣告普通员工准备拿出57%的收入为退休作准备，不是85%——公司认为的“对于退休规划来说合理的起点”。“富达”同时说一半以上的新近退休者都希望自己退休前作了更多的准备。

●波士顿学院的退休研究中心调查了400名雇主，要他们估计一下，有多少员工在他们50多岁的时候会有足够的经济资源使其能够在惯例的退休年龄退休。答案是：1/4的人不会退休，因为他们没有足够的钱。

●达特茅斯学院的研究员安娜玛利亚?卢萨尔迪和美国宾夕法尼亚大学的经济学家奥利维娅?米切尔调查了4 489名工人，发现32%的人“几乎从来没有”考虑过退休的事情，另外有38%的人也只考虑了“一些”或“很少”。

●在另一个独立的研究里，卢萨尔迪和米切尔发现年龄在50岁以上的人群中，有1/3的家庭从未做过退休计划，有22%的家庭尝试过但没能制定出一个退休计划。

●先锋退休研究中心发现上了年纪但仍在工作的人群中，70%的家庭正在为退休而储蓄，剩下的30%没有。共同基金公司也显示只有64%的员工参与了雇主储蓄计划，这些人中有25%的人的缴费不到收入的4%，同时仅有14%的年老员工利用了新的条款，增加了储蓄。

●雇员福利研究协会针对联邦政府的工作人员所做的一项研究发现，49%的人说他们已经为退休而储蓄，而这些人中仅有49%能计算出他们将来会需要多少钱。同时，即使他们打算比私人部门的员工更早退休，他们也不觉得对金钱的需求会有多大。

●国会预算办公室在2003年对婴儿潮时期出生的人的退休准备情况进行了调查研究，发现大约一半的人已经为退休作好了准备，但是另外一半人将会面临生活水平下降的问题，程度有轻有重。

从上述资料中不难发现一个非常简单的现象：到一般工作场所随便挑3名员工，其中肯定有一名对于财务问题是完全迷茫的。他的财务生活充满着永不停止的惊奇，通常是令人不愉快的那种。

而在剩下的两人中，肯定有一个人有许多财务问题需要担心。我们不是在这儿讨论财务文盲，我们在讨论一大群人——大约1/3的人口在财务方面都是学前班水平或者是令人匪夷所思的程度。这不是说他们在做财务规划时会经常犯错误，而是他们根本就不存在财务规则这个概念。

怎么会这样呢？我们不知道，也没有其他任何人知道。我们能够做的就是将这些个人财务状况分类：一些是略微的自我破坏，一些是惊人的自我破坏。这就是人们的谈资笑料，好比超市结账台前八卦杂志的封面故事经常报道的主题，诸如某个名人体重悲惨增加等。

我们经常借钱，借得太多，期限太长。我们纯粹为了消遣而去赌博，结果输了数十亿美元，而这些钱原本可以用来进行储蓄和投资。同时，我们中的许多人没有购买足够的人寿保险，或许在你过马路时，你的遗属正在背地里诅咒你输得一干二净。等你从赌场回来，会发现没有足够的钱来投资有雇主提拨基金的401（k）计划，而这相当于是放弃免费的午餐。如果我们原先为此在做储蓄，在决策时就会更慎重，而不是自己想当然。我们可能会投资于雇主的股票，这些股票可能在我们离开公司的那星期下跌——或者更糟，全部消失，就像安然公司一样。

当然，还存在一些疯狂的投资者，他们要么每天通过占星术来作决策，要么整个一生都将钱存入他们的退休账户。

如果一开始你没钱，那就借钱