没有为未来的退休进行储蓄不是财务病的唯一证据。总的来说，我们现在信奉的是所花的每一美元都应该是借来的。美国消费者的债务规模是令人吃惊的：超过2.5万亿美元。这个数字包括数额巨大的信用卡债务和汽车贷款，但不包括抵押贷款。换算一下，即每个美国家庭平均负债超过22 000美元！（如果你考虑抵押贷款，那么就是12万亿美元的总债务规模，每个家庭平均负债108 000美元。）

根据最新的数据，美国人平均的信用卡债务超过8 500美元，平均每年支付的利率超过18%。这相当于一位普通员工工作15周的税前收入。收入在75 000美元到100 000美元之间的家庭的信用卡债务更多。现在美国人每年支付超过500亿美元的信用卡利息。

在过去几年里，每月偿还全部债务的信用卡使用者的百分比已经从40%下降到37%，这表明信用卡消费的魅力在继续增长。几乎每一周都有人指出我们的债务比收入增长得更快。

这几年来，我们能够这么做是因为利率一直在下降，所以住房抵押贷款、信用卡和汽车贷款的成本并不多。但是，即使我们这一代人享受了低利率，也没能阻止债务占可支配收入的比重增加了1%。下面是美国联邦储备委员会主席艾伦?格林斯潘在2004年解释消费信贷扩张的一段陈述：

另外，由信息技术推动的在贷款实践方面的进步已经使得贷方能够接触到以前未开发的有借贷能力的家庭。①

尽管如此，消费者债务的数字并没有反映我们的真实债务情况，因为它们不包括日益增长的租赁汽车，消费者对此并不拥有所有权。据最近估计，所有新车中的21%是租赁销售的。尽管租赁销售在1999年的高峰时达到24.4%，但是，销售的新车有1/5是现在和以后消费者都没有所有权的。事实上，越来越多的人们为他们的汽车贷款不安。这意味着贷款的余额比汽车本身的价值大，但是汽车经销商愿意消费者借贷买车，仅仅是为了多做一笔生意。

2004年春天，J.D. Power and Associates①发现所有新车购买者中有38%的人对购买新车感到不安，而这个比例在2001年是25%。同时，平均贷款期限从53个月上升到58个月，这表明更多的汽车拥有者对将来感到不安。

我们将我们的房子当做信用卡，用房屋净值信用额度来偿还信用卡债务。根据美国联邦储备委员会2004年消费者财务状况的调查，所有房屋净值贷款中的31%被用来偿还信用卡债务、汽车贷款和其他消费债务。尽管你这样做的理由非常充分——用低利率和利息支付可扣除的资金来替代高利率和利息支付不可扣除的资金，这也是我们的国民储蓄率下降的另一个原因。

尽管房子在数十年来快速升值，由于现金再融资和信贷额度的原因，不贷款买房的百分比几乎没有改变。根据美联储提供的数字，例如，目前贷款买房的购房者偿付的钱还不到他们房屋价值的50%。而房屋的价格现在正在快速下跌。

但是这还不是全部。你最爱看的报纸在进行相关数据的报道时，总爱引用政府统计数字和平均值，这会让我们觉得我们都是债务消费者。其实我们不是。统计学家会告诉我们美国的债务并不是一个正态分布，它看起来不像一个陡峭的山峰。相反，它看起来更像骆驼的背部：两个驼峰，一个代表储蓄人群，另一个代表债务人群。仔细看看隐藏的数据，或者检查报纸上的读者来信，你会发现在美国存在两种人：一种人讨厌所有形式的债务，就像躲瘟疫一样躲着债务；另外一种人会经常等在信箱旁，希望有一张新的信用卡。

你知道美国所有房产中有30%是无需抵押就能获得贷款的吗？你知道在美国新销售汽车中只有12%是使用现金购买的吗？

所以仔细考虑一下。

如果所有消费者中有30%~40%没有负担债务或只用现金进行消费，那么对于剩下的消费者意味着什么呢？它意味着60%~70%的家庭负担着100%的贷款和债务。不对称的分布告诉我们大部分美国家庭眼看着就要债台高筑。

许多人在写关于这方面的书。在波士顿学院教社会学的朱丽叶?肖勒，已经讲述了美国家庭为了与邻居攀比而带来的压力。在《过度消费的美国人》（The Overspent American）中，她详述了我们怎样支出太多，以及我们坚持这样做的种种压力。安雅?卡米雷兹在《代际债务》（Generation Debt）一书中重点关注了最近的大学毕业生，在书中研究了在校期间和离开学校后大学生所承担的债务。同时，哈佛大学法学院的破产研究专家伊丽莎白?沃伦教授已经写了《双职工陷阱：为何中产阶级夫妇的婚姻会失败》（The Two-Income Trap: Why Middle-Class Mothers and Fathers Are Going Broke）一书，书中有这样一段话：