很多研究者都曾评价过“菜单效应”，即菜单上给出的选择会极大地影响我们作出的决定。如果你的共同基金中的70%来自401（k）计划，并且是固定收入，那么这70%的钱会用于投资固定收益基金。如果70%的基金是股票型基金，那么这70%的钱会用于投资股票。这是对基金的多样化投资，而不是对资产的。所以，选择是以何种形式给出的会严重影响我们作出的决定。

归罪于死人

“没有买人寿保险就死了的人其实没有死，他只是潜逃了而已。”你可能会怀疑这话出自一个热心的人寿保险推销员之口。我们当然不相信这样的说法，但悲伤的事情是他所说的非常正确。每年数以千计的丧偶人士都会发现他们已经去世的丈夫或妻子几乎没有给他们留下什么人寿保险的赔偿，却留下了未还清的贷款、需要接受教育的孩子和退休后的养老问题。

这种事情会发生在各个年龄段和收入水平的人身上。一个人在生活崩溃时却发现保险单已经失效，或仅仅是想过却从来没有真正购买过保险，这种情景我们都听过或见过身边的人经历过。这已经使很多丧偶人士重新评估怎么样才算是充满爱意、体贴周到的丈夫（妻子）。

由此可见，早逝在美国是导致贫困的一个重要原因，而它可能在任何时候和情况下发生，尽管你已经有了作为员工福利提供的人寿保险，或是你在结婚、买房、按揭再融资、买车时买了人寿保险，这种情况都会发生。不管是每月随着我们的支票账单和信用卡账单寄过来的人寿保险宣传材料，还是老年频道广告中所说的只需要一张支票而不需要体检的“最后花费”的人寿保险政策，这种情况仍会发生。

让我们面对这一点吧：我们不愿意想与死有关的问题，所以我们不想。

然而如果我们想给我们心爱的人提供保障，人寿保险是一个伟大的发明和绝妙的工具。确实，这是用来减轻财务风险并帮助家庭从恶性事件里恢复的主要工具之一。

问题是：为什么不使用它？用了它有什么后果？

拉里（以及其他很多人）的研究显示：

●大约1/3的第二收入配偶（几乎都是妻子）都是严重保险不足的。

●没有足够的保险是丧偶者贫穷的首要原因。

●保险不足程度最严重的是家庭里年龄介于22~39岁之间的第二收入配偶。

●人们所购买的保险责任范围和他们实际所需要的之间没有本质的联系。

拉里和道格拉斯?伯恩海姆、凯瑟琳?卡门、杰加迪斯?戈卡莱基于有名的消费者财务状况调查数据所进行的一项研究，发现中位数年龄30岁的夫妇需要购买的人寿保险是12.6年的家庭收入。但是，他们购买的保险平均仅仅是1年多的家庭收入。中位数年龄为39岁的夫妇需要的人寿保险是5.6年的家庭收入，但只拥有1.9年的。中位数年龄为47岁的夫妇需要的人寿保险是2.1年的收入，但只拥有1.4年的。

讽刺的是，中位数年龄为56岁的夫妇不需要人寿保险，但却购买了0.96年的。因此，大多数夫妇是严重的保险不足人群，一部分本不需要保险的人却购买了保险。

安然症①

根据咨询公司翰威特的401（k）指数，对数千名参与401（k）计划员工的投资习惯进行检查的一份月度报告指出，近20%的计划资产投资了雇主公司的股票。

以安然事件为例，大多数人现在知道在401（k）计划中持有雇主公司股票，即使是雇主赠予的，也不是一个好主意。为什么？因为它增加了我们的风险。因为单个股票比市场指数波动性更大，将你大部分的储蓄投入到雇主公司股票中会增加不必要的风险。如果当雇主公司股票下跌时，我们的雇主很可能解雇我们或限制我们的晋升，这时风险会更高。

如果你进行长期投资的话，你会愿意持有反映市场的股票基金还是超过市场风险两倍的单个股票呢？许多雇员因对“免费”感到迟疑及对公司忠诚感到矛盾，在思考这个问题时遇到困难。但是，如果你询问任何的投资专家，你将会很快得到一个答案——削减单个股票以减少风险。令我们惊讶的是，同一家公司能够投入如此多的精力来仔细制定高管股票期权和补偿方案，却没有时间来警告雇员在401（k）计划中持有公司股票的风险。

“我将来会挨饿，但今天是安全的”